随着数字化趋势的不断扩大，经济运行模式、社会分工结构和产业组织边界逐渐发生变化。金融服务模式将从需求方重建，并对金融基础设施产生深远影响。数字货币和支付是其中的核心要素。
从各国的角度来看，数字货币的演变呈现私人加密数字货币、私人稳定货币和央行法定数字货币三种方式（CBDC）。私人加密数字货币是基于数字原理，通过比特币、以太坊等特定算法生成的。稳定货币由私人组织发行，具有价格稳定机制和一定的准公共性。本质上，它仍然属于私人加密数字货币的范畴，如Faceboook发起的数字货币。最具公共产品属性的是央行的法定数字货币，国际清算银行将其分为零售和批发。
目前，大多数央行都还在研究或测试阶段，很少有国家已经发行数字货币。货币的基本职能包括价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段等。就此来看，私营加密数字货币的“货币属性”很弱，更多是而且绝大多数人认为尚未纳入监管而风险巨大。民间稳定币兼具一定的资产属性和货币属性，由于试图承担货币职能，预计将迎来更加严格的监管。央行的法定数字货币不仅仅是简单的法定货币数字化，还试图嵌入分布式账户或其他非传统技术。
近年来，各国零售支付的便利性不断提高，许多央行的快速支付系统建设取得了显著进展，因此CBDC短期内可能只是一种补充支付手段。未来，数字货币能够实现跨境支付吗？中国人民银行与泰国央行、阿联酋央行等多家央行共同发起了多边央行数字货币桥研究项目，进行探索CBDC在跨境支付中的应用。然而，考虑到各国技术、规则和监管标准的差异，短期内解决各国支付系统的互操作矛盾并不容易。
中国央行数字人民币具有双层运营、可控匿名等特点，在相关创新尝试方面走在世界前列。预计未来将更加关注国内零售支付系统的补充，并考虑探索跨境零售支付。此外，跨央行合作也可以依靠国际组织来发展，例如国际货币基金组织现有的特殊支付权（SDR）在数字人民币参与和新技术支持的基础上可以发展为eSDR或dSDR。
总而言之，从账户到通行证、从国内到跨境、从零售到批发、从支付到贸易投资，目前的测试将为未来的货币创新和市场选择奠定坚实的基础。
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