个人和企业可以通过商业银行和商业机构开立数字钱包，类似于纸钞，用户与用户之间的相互转账无需进行对应银行账户的绑定，也无需网络连接，但充值或取现需要绑定对应银行账户。数字钱包的交易需要验证身份以进行授权，可以使用特定生成的识别码（如网银U盾）、生物特征码（如指纹识别、面部结构光识别）或传统的密码等方式进行验证。数字钱包的验证系统还涉及法人识别码体系和自然人识别码体系。
央行数字货币具有无限的法偿性，因此接收方不得拒收，只要存在电子支付平台，就可以使用央行数字货币进行支付，而不受第三方支付平台的排他性限制。与电子支付类似，数字货币交易可能涉及快捷支付、扫码支付、NFC支付以及数字钱包间转账等操作。另外，数字钱包不需要网络即可完成价值转移，适用范围更广泛，例如在小额零售中可能成为高频应用场景。
央行数字货币的交易采用可控匿名的方式，大数据识别特定交易特征后，可以通过数据挖掘技术快速进行身份比对并确定账户的真实身份，以防止数字货币被用于洗钱或恐怖主义活动融资。同时，数字钱包的交易会根据现行现金管理规定设置一定的限制，根据不同级别的钱包设定交易限额和余额限额，例如大额现钞的兑换可能需要提前预约。这样可以降低金融顺周期效应的风险，减少数字货币对存款产生的挤出效应。
与银行存款不同，数字货币属于银行表外资产，不会对现有银行核心业务系统产生影响。在央行数字货币推出后，第三方支付平台将使用由央行背书的数字人民币进行支付，支付工具会改变，支付功能会增加，但渠道和场景不会有太大变化。
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