央行大动作频频：IMG数字货币交易所内测数字钱包！

数字钱包可能成为央行数字货币的载体。央行数字货币可以通过商业隐含账户体系和数字货币钱包的双层结构来实现。其中，可以选择在现有银行和第三方支付体系中设立单独的数字商户管理入口，或者设置独立的数字钱包应用程序来进行管理现有银行存款和数字货币。据称，工商银行正在内测一个名为“工银数字货币钱包”的数字货币钱包，但工行金融科技部副总经理表示，目前还没有推出数字货币的计划。

个人和企业可以通过商业银行和商业机构开立数字钱包，类似于纸钞，用户与用户之间的相互转账无需进行对应银行账户的绑定，也无需网络连接，但充值或取现需要绑定对应银行账户。数字钱包的交易需要验证身份以进行授权，可以使用特定生成的识别码（如网银U盾）、生物特征码（如指纹识别、面部结构光识别）或传统的密码等方式进行验证。数字钱包的验证系统还涉及法人识别码体系和自然人识别码体系。

央行数字货币具有无限的法偿性，因此接收方不得拒收，只要存在电子支付平台，就可以使用央行数字货币进行支付，而不受第三方支付平台的排他性限制。与电子支付类似，数字货币交易可能涉及快捷支付、扫码支付、NFC支付以及数字钱包间转账等操作。另外，数字钱包不需要网络即可完成价值转移，适用范围更广泛，例如在小额零售中可能成为高频应用场景。

央行数字货币的交易采用可控匿名的方式，大数据识别特定交易特征后，可以通过数据挖掘技术快速进行身份比对并确定账户的真实身份，以防止数字货币被用于洗钱或恐怖主义活动融资。同时，数字钱包的交易会根据现行现金管理规定设置一定的限制，根据不同级别的钱包设定交易限额和余额限额，例如大额现钞的兑换可能需要提前预约。这样可以降低金融顺周期效应的风险，减少数字货币对存款产生的挤出效应。

与银行存款不同，数字货币属于银行表外资产，不会对现有银行核心业务系统产生影响。在央行数字货币推出后，第三方支付平台将使用由央行背书的数字人民币进行支付，支付工具会改变，支付功能会增加，但渠道和场景不会有太大变化。

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