数字人民币正确使用指南

数字人民币（e-CNY）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。目前，人民银行正在稳步推进数字人民币的研发试点工作。

许多人通过各种渠道听说过数字人民币，有些人甚至已经在银行开通了数字人民币账户。

然而，普通人需要了解的是，数字人民币不计付利息。当将一笔钱存入银行的活期存款账户和数字人民币账户进行比较时，前者构成银行存款，银行需要支付活期利息，而后者不构成银行存款，银行不支付利息。

在银行开立的数字人民币账户并不是传统意义上的银行账户，银行机构仅负责数字人民币的安全性和有效性，没有像银行存款一样使用的权利（例如对外贷款）。在这个账户体系中的所有余额都被视为流通中的现金，换句话说，数字人民币从始至终都不构成银行存款，因此银行机构不计付利息。

换句话说，数字人民币是现金的替代物，与你放在身上或家里的现金一样，而现金是没有利息的，所以数字人民币也没有利息。

央行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》一文中提到，数字人民币是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。

央行在对外宣传中也强调，数字人民币主要定位于流通中的现金（M0）。

既然数字人民币没有利息，为什么还要进行兑换呢？根据央行的宣传，这是为了更加方便。在支付时，数字人民币不需要绑定任何银行账户，不像目前使用微信或支付宝时需要绑定一张银行卡。

央行数字货币研究所所长穆长春描绘了这样一个使用场景：只要你和我手机上都有数字人民币的数字钱包，就不需要网络，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能够将一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。

数字人民币不仅没有利息，还有可能存在"负利息"的情况。在将资金从银行账户转入数字人民币账户，或者在将资金从数字人民币账户转到银行账户时，某些支付平台可能会收取一定比例的"费用"，或设定其他条件，如金额限制或时间限制等。

有人将这种收费或满足相关条件产生的直接间接成本理解为"负利息"。

浙江现代数字金融科技研究院理事长周子衡预测，由于数字人民币实际上是24小时无缝运行的，且数字支付或记账完全不受银行账期或营业时间的安排，数字人民币与银行货币之间的等价关系会受到削弱，发生费用调节可能是未来的必然选择。因此，数字人民币与银行货币之间的划转可能会收取费用。换句话说，从银行人民币角度来看，数字人民币可能会出现"负利率"。

来源：科技金融在线

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