当前，网络技术和数字经济蓬勃发展，人们对零售支付的需求逐渐增强。许多国家和地区的央行积极探索法定货币的数字化形态，全球央行数字货币研发进入了加速期。根据国际清算银行的调查报告，约86%的中央银行已开展数字货币研究，60%的央行正在进行实验或概念验证。我国从2014年开始研究法定数字货币的发行框架、关键技术、发行流通环境等，数字人民币的试点工作也取得了进展。
数字货币将带来哪些变化呢？从支付体验上来看，使用数字货币进行支付与移动支付相比差别不大。但数字货币是以国家信用为基础发行的货币，而移动支付只是一种支付方式，二者在本质上有所不同。从货币层次上看，数字货币属于现金货币，而移动支付属于广义货币。从交易成本上看，数字货币可以有效降低交易成本，而移动支付可能面临一定的交易费用。从支付功能上看，数字货币可以实现离线支付，而移动支付需要网络支持。
具体到数字人民币，它是国家法定货币，是安全等级最高的资产。数字人民币具有价值转移的特征，并支持离线交易，具有“支付即结算”的特点。此外，数字人民币还支持可控匿名，有利于个人隐私和用户信息安全的保护。
数字货币的发展将对支付方式和经济各个环节产生影响。对普通居民来说，数字货币的支付方式将直接影响他们的日常交易活动。对企业来说，他们需要开通数字货币的应用场景以方便消费者消费，并相应调整其结算体系和现金管理流程。从更宏观的层面来看，数字货币还将影响货币政策的制定和执行，并对货币理论产生影响。
此外，数字货币还有潜在影响国际支付体系的能力。随着金融基础设施的升级和信息处理能力的提升，数字货币可以同步完成不同货币的汇兑，为跨境支付带来便利，推动本币国际化。
然而，数字货币的发展也面临一些新的挑战。为了推动数字人民币的发展，需要研究完善制度规则、加强个人信息保护、建立安全管理体系，并深入研究数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等方面的影响。
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