数字人民币：多场景合作拓展生态体系

在5G时代，无人驾驶汽车、物联网设备、工业互联网将得到广泛应用。物与物之间的交易需求不断增加，但目前的货币和金融体系无法满足这些需求。数字人民币可以帮助数据平台、金融企业和上下游产业链优化资源配置，提高运营效率，降低运营成本。与电子优惠券、移动支付、虚拟货币不同，深圳试点测试的数字人民币红包被专家解读为具有“划时代”意义。

日本央行最近也进行了数字货币实验。日本成立了官民携手的数字货币研究会，计划于2021财年启动央行数字货币实证实验。该项目由三菱日联银行、三井住友银行、瑞穗银行等三大银行发起，旨在讨论数字货币结算的基础设施建设。日本银行与其他国家和地区央行及国际清算银行合作，共同研究发行央行数字货币。

数字人民币具有一些独特特质，但未来的发展还需要进一步讨论一些问题，例如如何在必要的监管和隐私保护之间取得平衡，如何提供央行资金并改善私营部门支付系统，并建设安全稳定的数字支付基础设施，提高其在零售、批发和跨境支付中的互操作性，这些问题需要综合考虑。

数字人民币早期推广的费用可以由政府承担，这有利于推广数字人民币的使用。数字人民币是代币化的点对点支付系统，融入了区块链技术。整体点对点的网络使用是有成本的，但成本估计要低于现有的账户支付系统。如果数字人民币的费率完全由市场决定，可能会导致手续费市场被少数节点供应商控制，这不利于数字人民币的广泛推广和国际化发展。

参与数字人民币运营对各方意义重大。数字人民币设计初衷是替代现金，先在境内推广，然后用于跨境支付。数字人民币的推广程度肯定会超过目前的第三方电子支付服务。数字经济是全球增长的重要驱动力，发展和应用法定数字货币有利于满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，促进数字经济的发展。

与人民银行的合作可以帮助企业更早了解数字人民币的发展动态，并帮助企业早期进行数字人民币的业务布局。

对于普通消费者来说，数字人民币依托区块链技术，有助于保障消费者的资金和账户安全，央行的相关部门会直接保存和管理数字人民币的交易数据，更好地保护消费者的隐私。随着人民银行在全国范围内推广数字人民币的合作试点，数字人民币的安全性备受关注。

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