观察一个处于发展初期的创新行业，你往往会发现已经具备了实现快速转型的基础：公司和消费者都准备好了承担风险，并且在一个规则尚未制定的世界里有着灵活的期望。

相比之下，用于汇款和支付的全球结算技术已经成熟，创新的时机已经成熟。对于银行来说，这是一个必不可少的功能，确保资产所有权顺利转移落地。然而，结算也是一个模式固化的领域，根深蒂固的体制和熟悉的运作模式主宰着一切。摆脱传统及其所带来的舒适感，会让人感觉很难。

现在，银行认识到，它们需要谋划一种摆脱常规的方式来解决日常结算中的跨境支付问题。一个例子是CHIPS，它是美国国际汇款的主要搬运工，每天在跨境和国内结算中清算和结算1.7万亿美元的银行间支付。

这是一笔巨大的资金，但也可能是大量的时间，通过这个过程可能需要24小时才能完成，而且还附带着可观的费用。这种时滞是由于每种主流货币都有独立的跨境支付结算系统，国际汇款只能通过位于不同国家的多家代理银行进行。

费用让银行客户纷纷望而却步，他们已经厌倦了支付高达15%的汇入汇款费用，这取决于他们的资金来自哪个国家。麦肯锡公司2016年的一项研究指出，美国银行通过代理银行进行跨境汇款的平均成本为25至35美元——是国内支付平均成本的10倍以上，这要归因于Nostro-Vostro流动性、财资业务、外汇业务和合规性等相关费用。

区块链突破

跨境汇款的重头戏将如何解决这些企业和消费者都必须承担的繁琐的时间和费用成本？?

在越来越多的结算生态系统参与者眼中，区块链技术正在逐渐成熟，成为一种卓越的解决方案，其已被证明能够为传统的货币、证券、大宗商品等资产在各方之间执行点对点、直接的价值转移。再加上智能合约，区块链变得更加强大，可以在完全透明和不可更改的记录保存下，在人或企业之间实现价值的即时流动。通过建立统一的跨系统、跨资产类别和跨市场的全球即时结算网络，应用区块链技术向降低跨境汇款的时间和成本方向发展的基础已经具备。

事实证明，CHIPS在证券领域的对应机构DTCC正致力于用分布式账本技术（DLT）——区块链的关键组成部分来增强其系统。DTCC的创建是为了帮助实现证券清算和结算的自动化、集中化、标准化和简化，它帮助彻底改革了在70年代中期，处理实物纸质股票证书的效率极低的过程。戴德梁行（DTZ）通过集中存储这些证书，保持所有权变化的电子记录，并引入多边净额结算程序，安排在交易日结束时对交易进行汇总而不是单独结算，从而加速了清算和结算。

这种方法在美国证券中行之有效，因为已经为这个可观的部门建立了一个中央持有人——仅在2019年，DTCC及其子公司就处理了价值2.15万亿美元的证券交易。将美国所有的现金聚集在一个屋檐下，以简化国际汇款将是另一个故事。然而，正如评估DLT是DTCC进一步加快结算速度的合理下一步一样，基于区块链的解决方案也可以应用于将国际汇款目前的多天时间缩短为实时。

DTCC离DLT更近

DTCC对DLT的正式承诺始于2016年，当时这家全球金融服务基础设施提供商宣布了一份白皮