数字奈拉（eNaira）已正式上线近4个月。该国央行行长Godwin Emefiele于本月表示，已有33家银行机构参与了数字奈拉的运营，目前成功铸造价值5亿的数字奈拉，已向银行机构投放2亿，有逾2000名客户完成注册，并有超过120家商户入驻数字奈拉平台。

然而，从当地民众的反馈来看，数字奈拉的运行存在注册不畅、验证无果等诸多问题。国际货币基金组织（IMF）近期发布的一篇工作论文亦指出，鉴于洗钱和反恐怖主义融资风险，该国央行应完善数字奈拉的网络安全。未来，IMF将持续为尼日利亚央行提供技术层面的支持。

民众体验感下滑

翻开研发时间表，与其他CBDC动辄数年的论证与试点相比，数字奈拉从孕育到诞生可谓神速：2021年2月首次发布研究计划、5月旋即宣布正式创建一款法定数字货币、7月公示上线日期、8月选择技术合作商、10月25日正式推出。

据尼日利亚当地媒体报道，数字奈拉上线伊始受到了民众热捧。该国央行发言人此前表示，aPP上线仅三周下载量就已接近50万次，实现交易价值约15万美元；而在上线95天后，app下载量约为69.4万次。

然而，目前应用商店内仅2.6分的评分，凸显出数字奈拉在用户注册和身份验证中存在的问题。应用商店的一位用户直言，“非常令人失望”，他/她抱怨称，“从我完成注册的那天起，就始终无法登录。即使选择忘记密码，也从未收到更改新密码的邮件”。对于身份验证，一位用户也留言到，“无法完成验证，始终显示我的银行账户是错误的”。

完成注册验证后的体验也受到了民众的质疑。一位用户表示，“去年11月初次下载app后，发现数字钱包无法进行转账，与电子银行的储蓄账户别无二致，即使升级版本后转账功能生效，我也仍持怀疑态度”。

据财联社数研院此前报道，尼日利亚国内民众，尤其是年轻人群体，对于私人加密货币的持有热度或是该国迅速推出法定CBDC的首要原因。

数据显示，尼日利亚的加密货币持有人数达到1300万，仅次于印度、美国、俄罗斯。尼日利亚总人口为2.06亿，这意味着在100名该国公民中，就有6人持有加密货币。

据当地媒体报道，一位分析人士表示，私人加密货币对当地民众的吸引力在于缺乏中央监管所致的投机性。因此，当数字奈拉初次上线，由于早期宣传不力，普通民众便认为该款数字货币也是投机产品，但意识到仅与法定货币挂钩，且体验感不佳后，便逐渐对数字奈拉失去兴趣。

IMF：重点关注网络安全风险

IMF工作论文显示，研究工作组对于数字奈拉的上线感到欣慰，有助于增强本国的支付生态系统，提升金融普惠性，数字钱包有望覆盖至全国拥有手机的任何民众。另一方面，数字奈拉也将增加汇款流量，本国侨民可以从国际汇款运营商获得数字奈拉，再将其免费转账至国内，这有望避免以往换汇过程中产生的手续费。

但同时，IMF强调需要通过定期评估、制定应急计划来对各种风险保持警惕，涉及货币政策执行、银行融资、网络安全、运营弹性等方面。

IMF指出，数字奈拉钱包可能被民众视为比商业银行存款更安全、更方便的储蓄方式，这可能触发脱媒风险。对此，IMF非洲地区经济学家Jack Ree介绍称，对于银行账户到数字钱包的资金转移，尼日利亚央行已设置了每日的交易上限，尤其是未验证身份信息的用户将受到更加严格的交易额度限制。

“数字奈拉存在一定的网络安全风险。”IMF认为，随着数字奈拉的应用范围进一步拓宽至跨境资金转移和银行间网络互联等领域，这有可能触发新的反洗钱与反恐怖主义融资风险。对此，IMF建议该国央行可通过构建分级身份验证系统以及对身份验证不完善的用户实施严格控制等方式，积极应对数字货币可能引发的安全风险。

从法理角度看，IMF还指出，尼日利亚央行应进一步明确数字钱包运营方与普通持有人之间的法律关系，否则会使数字奈拉因运营风险面临诉讼。

来源：金融界