理财破净催生储蓄型保险热

最近我们银行的储蓄型寿险产品销售得很好。在资本市场震荡、银行理财产品净值下跌的情况下，人们对避险的需求上升，导致超额储蓄持续增加。近日，一些银行下调人民币存款利率的消息引发了市场对是否会广泛降息的讨论。在这种市场情绪下，带有储蓄性质的增额终身寿险和年金等保险产品备受市场追捧。

多位分析人士表示，居民对储蓄型保险产品的热情直接推动了今年一季度保费的增长，预计需求旺盛的趋势将在今年持续，推动新业务价值回升。

这类风险保障兼具储蓄性质的寿险产品，近期在包括银行渠道在内的各种渠道都非常热销，也是许多险企在一季度的主推产品。此类产品的销售也直接推高了险企的银行渠道保费。根据行业数据，2023年1-3月，人身险公司合计实现的银行保险新单规模保费超过5200亿元，同比增长4.3%。

为什么储蓄型产品受到市场追捧？原因很简单，据银行客户经理介绍，目前部分此类产品的收益率接近3.5%，且本金无风险，可以长期锁定收益。在复利状态下，时间越长收益越高。而目前理财产品的表现并不稳定，不少产品出现“破净潮”，部分银行的存款利率也在下调。

根据银行业理财登记托管中心发布的数据，2022年各月的理财产品平均收益率为2.09%。银行理财产品的收益率下降加上资产市场的震荡，导致居民的风险偏好下降，一部分资金流向存款。根据央行披露的数据，1月人民币存款增加6.87万亿元，其中住户存款增加6.2万亿元，创历史同期新高，同比增长7900亿元。2月和3月住户存款也有较大幅度的增加。

随着我国经济复苏和消费回暖，超额储蓄也将面临释放的情况。在这个过程中，保险业将迎来更多机会。保险产品的需求趋势预计将继续旺盛。

除了提供理财需求外，人们对于重疾、医疗和意外保险等风险保障类产品的需求也有望进一步增加。对于保险产品的选择，不仅要考虑收益率和保费高低，还需要考虑险企在医疗、健康、养老等方面能够提供多少附加服务价值。一些已经建立起养老服务、医疗健康服务等生态圈的大型险企具有更多优势。

在需求量复苏的同时，消费者对保险产品需求内容的变化也是一个重要因素。随着经济发展水平的提高和老龄化程度的加深，人们对健康生活和品质养老的追求越来越强烈，保险消费需求开始向多元化发展。

在这种复合需求下，率先进行寿险改革的公司将更早与渠道、产品和客户需求相匹配，实现新业务价值长期可持续增长。

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