“数字货币”在人民政协报的探讨

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳妥推进数字货币研发”，彰显了对数字人民币的积极审慎态度。我国庞大的消费市场、丰富的消费场景，将为数字人民币的推进提供重要支撑。

数字货币意味着一种更便捷、高效、低成本的支付选择。从试点来看，数字人民币在使用时无需支付任何服务、手续费用，无需绑定银行卡，且在无网络的情况下，依然可以正常使用。通过手机、智能卡乃至可穿戴设备与App互连，数字人民币支持多样离线支付方式，并对线下消费、线上购物都适用。从“扫一扫”到“碰一碰”，数字人民币提高了支付的便捷程度，对于不擅长使用互联网的老年人尤为友好。此外，数字人民币有助于增强金融服务的普惠性和包容性。比如，一些农村地区、偏远山区的群众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务。

除了使用更便捷外，数字人民币在反洗钱、反恐怖融资等领域也具有重要意义。不同于完全匿名使用的现金，也不同于与实名银行账户绑定的传统移动支付，数字人民币实行可控匿名，即坚持“小额匿名、大额可溯”，在风险可控的基础上实行匿名。这既有利于保护用户隐私，也便于对电信诈骗、洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为进行监测追踪，进而维护金融安全，更好保障人民群众的合法权益。此外，数字人民币在跨境贸易、跨境结算方面也拥有巨大潜力，能够为提升人民币的国际地位、推动人民币国际化提供助力。

普通用户最关心的问题是，使用数字人民币对自己有什么好处？数字人民币是真正的“钱”，而支付宝、微信则是“钱包”，因为它们需要绑定银行账号。在有些场所，商家可能会拒绝支付宝和微信支付，但任何商家都无法拒绝使用数字人民币。使用微信和支付宝支付需要连接网络，而数字人民币并不需要，两部手机通过“碰一碰”，就可以在离线状态下完成支付。由此可见数字人民币对现有第三方支付的全面优势。

数字人民币的使用载体主要是智能手机。我国智能手机的普及率大概在60%左右，一些偏远地区的智能手机普及率较低。即使在一些大中城市，很多老人也不会使用复杂的智能手机，因此数字人民币就很难全面取代现金。

目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包两种形态，软件钱包是指手机App，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，这意味着不用手机也能使用数字人民币。但即使是硬件钱包，对很多老年人而言也很复杂，很难完全替代传统的现金消费习惯。

概括起来，数字货币与比特币有五个不同：法律地位、性质、发行量、流通范围和价值量。数字人

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