白皮书强调，央行数字货币在零售、贸易和供应链金融领域的应用将基于四个基石构建。第一是智能合约的设计和运营；第二是数据管理和共享机制；第三是央行数字货币与其他支付生态系统之间的互通；第四是本地和跨境的监管支持。
白皮书进一步探索了央行数字货币的可编程性和发展潜力，并以粤港澳大湾区为基础，研究了创新和实用的应用场景。
其中，白皮书认为，在零售客户忠诚度计划方面，可编程的央行数字货币有助于打破传统消费模式下不同行业、不同地点的积分壁垒，激活大量未使用的积分，实现各种衣食住行，特别是跨境场景下积分的通用兑换，促进消费频率和活力的提升。在这种模式下，商户可以更灵活地参与现有计划或建立新的计划联盟，进而与不同规模和类型的商户合作创新。
渣打中国副行长兼个人、私人及中小企业银行部总经理李峰表示，可信度高且透明的央行数字货币及其可编程特性可以更有效地连接目前行业价值链条中断裂的信息来源，推动更开放的合作创新，助力金融体系更高效地为实体经济服务。我们的研究表明，基于可编程央行数字货币的应用场景将给未来的个人及中小企业金融服务带来深刻变革。
另外，使用可编程的央行数字货币来促进贸易和供应链交易也可以获得类似的益处。通过结合贸易和支付信息，央行数字货币可以根据相关支付规则和条款进行编程，并成为一种新的贸易融资工具，有助于商业银行、核心企业（买家）和中小型深层供应商之间更安全高效地完成信用穿透和资金流转。
此外，白皮书认为，适当的智能合约和数据共享的治理模式能够支持央行数字货币在商业环境中更广泛地应用。普华永道中国数字化咨询合伙人李德琳表示，加强跨境行业机构和监管机构之间的合作对于验证央行数字货币的使用案例以及建立发挥央行数字货币潜力的可编程银行生态系统至关重要。
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