硬件钱包助推数字人民币应用场景拓展

中国证券报记者日前了解到，目前数字人民币钱包除了软件之外，还有多种“硬件”形态。这些硬件钱包包括超薄卡钱包、可视卡钱包，以及徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包。硬件钱包满足了特定人群或特定环境下的数字人民币支付需求。未来随着技术和政策的配套发展，数字人民币的应用场景有望进一步拓展到产业应用、政务应用、跨境应用等领域。

目前，数字人民币在深圳、苏州、北京、上海等城市的线下和线上场景以及冬奥会等场景已经开始有序公开测试，并且进展顺利。部分试点地区的数字人民币钱包形态已经扩展为硬件形式。

所谓硬件钱包是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体，可以是移动终端、卡片，甚至是可穿戴设备等多种形态。例如，在2020年12月29日北京的数字人民币测试活动中，超薄卡钱包、可视卡钱包以及徽章、手表、手环等硬件钱包形态都亮相了。使用起来相当方便快捷。

业内人士表示，“硬件钱包”满足了特定人群或特定环境下的数字人民币支付需求，是数字人民币普适性的重要补充。比如，可视卡钱包适用于老年人，可穿戴设备钱包适用于小孩等。此外，“硬件钱包”包括实名和非实名形式，非实名类似于预付卡，可以方便入境消费等。而且，硬件钱包的安全等级更高，支持双离线支付方式，可以在柜面认证的前提下具备较高的使用额度。不过，硬件钱包的使用存在一定门槛，无论是卡片成本还是设备型号等，并不一定适用于所有人群。

据一位业内资深人士透露，目前各大银行都已经开始布局数字人民币硬件钱包，而且多地已经开启了非公开测试。

展望未来，多位业内人士建议进一步丰富数字人民币的测试场景。他们建议加强与各方合作，加快数字人民币功能创新，丰富线上、线下场景应用，构建更加开放、包容、共赢的数字人民币生态体系。数字人民币未来可能的应用场景主要涵盖个人支付领域、企业应用领域、跨境支付场景等。

丰富数字人民币应用场景还需要解决技术、制度等方面的配套问题。现有技术在支持数字人民币C端应用上是可以信赖的，一些前期设计正在逐步实现，比如双离线支付的试点范围不断扩大。但是未来拓展到B端，特别是跨境支付应用上还存在一定难度，需要解决和各行业、企业甚至境外机构的连接、清算机制等问题。同时，丰富数字人民币应用场景还需要法律和制度的配套支持，以及强大的技术基础设施。金融机构的配合也是必要的，未来需要与外部商户展开深度的场景合作。政府部门也在积极应对，加强相关政策制度的完善，稳妥开展数字人民币的试点测试。北京市还计划在2022年冬奥会之前拓展更多的数字人民币应用场景，建设法定数字货币试验区和金融科技应用场景试验区。

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