数字货币时代来临监管挑战随之而来。

面对数字货币技术的高速发展，摆在全球央行面前两道难题：对加密货币是接受还是打压？对法定数字货币的研发是积极推进还是保守抗拒？

市场对数字人民币的潜在商业前景抱有很大期待，除了小额支付领域的应用外，数字货币在跨境业务乃至人民币国际化上的想象空间也十分巨大。

国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究。

在推进法定数字货币的同时，各国监管也在加强对私人加密货币的打压。中国央行也在近期要求银行加强对加密货币交易的监管。其中，数字货币投资平台——币世界日前发布公告，因为遵照中国央行营运管理部文件涉及虚拟货币领域的条款，配合监管部门的行业整顿要求，币世界的APP和网站即日起停止在中国境内的运营。

当前社会各界对央行数字货币可能存在监管风险的主要观点，包括是否会引发金融脱媒、削弱货币政策、加剧银行挤提等。有观点认为，央行数字货币作为最安全的资产，在危机时可能会加剧商业银行挤提问题，居民和企业可以便利地将银行存款转换为央行数字货币，导致金融中介规模收缩，金融波动性增大。

中国央行致力于通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币体系对现有货币体系、金融体系和实体经济运行的影响最小化。其中包括，数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。同时，人民银行也适当设置制度摩擦，防范银行挤兑快速蔓延等。

要建立起用户新的支付习惯并不容易。一位银行人士告诉记者，尽管在2018年前后，银行曾大力推广过Ⅲ类账户，但目前用的人其实还是很少，也主要是在年轻人群体中。

一位女士告诉记者，支付宝和微信支付已经够方便的了，我应该不会用数字人民币。另一位女士则在了解到数字人民币由央行发行这一背景后表示，“我应该会用，出于对国家的信任”。

据了解，目前多家银行均在不断探索丰富数字人民币的服务体系，加快推进数字人民币在线下收款、薪酬代发、民生缴费、教育医疗及预付费卡等便民惠民场景的应用。

从商户和用户角度来看，同程研究院杨德林也认为，对于企业而言，企业接入数字人民币后可降低支付交易费率，优化企业经营成本，这也充分响应国家优化金融服务降低费率的号召；对于用户而言，未来不再简单依赖于手机网络信号进行支付，同时也解决用户跨行现金流通交易效率。

一位业内人士也告诉记者，商户铺设、技术测试这些硬条件完成以后，未来可能公职人员、银行等机构职员的工资会有一部分使用数字人民币发放，用这种方式来形成消费者的使用习惯，现在已经有一部分参与机构的工资是用数字人民币来发了。