央行在今年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中明确，数字人民币采用的是双层运营模式。央行6家国有银行及招商银行、网商银行作为第二层指定运营机构，负责提供数字人民币兑换服务。目前，参与数字人民币试点的运营机构主要集中在以上几家大行。

四大行公布最新进展情况8月27日，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行四大国有行披露半年报，其中公布了数字人民币最新推广情况。除邮储银行未透露具体推广数据外，另外三家银行对钱包数量、交易金额、交易量等均作了披露。

截至6月末，建设银行开立个人钱包723万余个，对公钱包119万余个，累计交易笔数达2845万余笔，交易金额约189亿元；工商银行累计开户个人钱包超过463万个、对公钱包132万个，签约数字人民币交易商户18万个，交易金额超过5亿元；交通银行数字人民币落地的场景达13万个，开立了个人数字钱包将近116万，法人钱包13万个，累积交易金额达到25亿人民币，交易笔数达到630万笔。

央行副行长范一飞曾表示，上半年数字人民币试点场景已超132万个。数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

尽管大部分股份行还没有大规模开展与数字人民币有关的工作，但部分银行已在通过不同方式积极介入到试点运营中，比如上海银行通过与交通银行合作开展数字人民币业务；通过接入建设银行数字钱包，为客户提供相关服务。非指定运营机构的加入可协助促进数字人民币的流通。

在系统建设方面，大型银行运营数字人民币的系统主要由自身开发完成，股份制银行、城商行以及非银行系金融机构则依赖IT服务商来实现技术开发及应用。现阶段，数字人民币应用场景已覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域，正从小额多频消费零售场景，向大额支付等金融交易场景拓展，试点阶段的整体进程进入快车道。

互联网大厂积极参与越多银行与非银支付机构的参与将有利于数字人民币的全面流通。京东、腾讯、阿里巴巴、滴滴出行、华为等互联网巨头公司以及终端厂商纷纷加入数字人民币试点行列，其中各家厂商的发力点也呈现出差异化的竞争特色。场景层面，京东活跃购买用户数已超4.4亿人。为了降低用户使用成本，京东科技帮助商家进行收银机具的改造升级，以便提供与现有支付方式一致的数字人民币支付体验。终端厂商华为的发力点则在于数字人民币硬件钱包、数字人民币终端。其突破在于，研发了数字人民币技术解决方案及在生活缴费、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域的场景创新。滴滴出行布局网约车/单车场景数字人民币支付；布局快递运费数字人民币支付；布局预定交通出行酒店旅游产品数字人民币支付等。

银行业迎来新机遇数字人民币的生态链主要涉及芯片和基础信息技术行业，包括数字加密和网络安全领域；银行业，尤以银行IT行业最为受益，包括核心系统、数字货币钱包、认证支付等领域；ATM、POS机等支付终端领域。

数字货币的推行，将带动一系列银行系统改造升级的新需求，为银行IT行业带来新的业务增量，也有望使商业银行计世新金融研究院高级研究员/王瑶