数字人民币:传统货币的电子化进展

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来源:成于微言作者:刘诚燃

简要介绍数字人民币

数字人民币(e-CNY)是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。它由指定的运营机构运营和兑换,采用广义账户体系,支持银行账户的松耦合功能。与实物人民币等值,具有价值特征和法偿性。目前,数字人民币的研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作。按照稳步、安全、可控、创新、实用的原则,选择在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及2022年北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。

在2020年“双12苏州购物节”期间,苏州市向符合条件的市民发放了10万个消费红包,每个红包内含200元数字人民币。中签市民只需在手机上开通数字钱包即可领取红包。红包里的数字人民币可在苏州地区的指定线下商户消费,也可在线上消费。截至2021年6月30日,数字人民币试点场景已超过132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。已开立个人钱包超过2087万个,对公钱包超过351万个,累计交易笔数超过7075万笔,金额约为345亿元。

从支付角度来看,公众会觉得数字人民币和支付宝、微信零钱一样高效便利,甚至认为它是人民银行发行的电子钱包。实际上,数字人民币和第三方支付完全不同。数字人民币本质上是一组密码学密钥,代表着这个货币本身。而第三方支付则依赖于账户存在。简单来说,数字人民币就是“钱”,而支付宝、微信零钱是“包”,即钱包和包,两者不在同一维度。

数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介和价值贮藏等基本功能,与实物人民币一样是法定货币。数字人民币是法定货币的数字形式,通过数字形式实现价值转移。数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),是一种零售型央行数字货币,目前主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势。它不仅具有实物人民币的支付即结算、匿名性(可控匿名)等特点,还具备电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

相比支付宝和微信已经培育出的良好线上、线下支付渠道,绝大部分使用场景都与数字人民币重叠。而且第三方支付通过余额宝、零钱通等提供了收益,而数字人民币不计付利息,导致应用尚难以全面推广。然而,数字人民币也有第三方支付无法比拟的优势。在一些特殊环境下,例如没有网络的情况下,可以通过“碰一碰”完成资金转移。数字人民币目前还处于测试阶段,随着使用习惯的改变,越来越多的商户也会愿意接受数字人民币支付。此外,数字人民币具有可编程性,通过加载不影响货币功能的智能合约,可以实现可编程性,确保安全合规的前提下,根据交易双方商定的条件和规则进行自动支付交易,促进业务模式的创新。

公众可能会担心,如果使用了数字人民币,是否以后就再也无法使用纸币了呢?事实上,中国地域广阔,人口众多,不同的支付习惯、年龄结构和对安全性的

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