第四点，央行的数字货币是采取账户松耦合的形式。和支付宝、微信、云闪付等平台采用账户紧耦合的方式不同，央行的数字货币允许账户和交易分离。但并不像比特币一样完全匿名，央行需要确保交易的可追溯性，因此采取了可控匿名的方式。央行可以完全了解用户的交易信息，但其他方要查询交易信息需要得到用户的许可。这种方式既保护了用户的隐私，又打击了洗钱等违法行为。
第五点，央行的数字货币采取了双层投放及运营模式。央行不直接面向公众发行数字货币，而是先将数字货币发放给商业银行，目前试点的是工商银行、农业银行、建设银行和中国银行。然后由这些商业银行发行给公众。同时，央行在发放数字货币给商业银行时，会从商业银行存放在央行的存款准备金中扣减相应金额。存款准备金就是商业银行存放在央行的一部分款项，按照规定，商业银行需要存放一定比例的存款准备金，一般是10%左右。央行不仅不白拿这部分钱，还给商业银行支付利息，利率一般是0.35%。所以，当央行发放给商业银行的数字货币被用户取出后，相当于用户将钱取出央行并放入自己的口袋。商业银行需要尽快运作这部分钱，例如兑换给居民或者用于发放贷款，以便产生收益。商业银行不可能长时间持有大量的现金，因为这样不划算。
第六点，央行的数字货币采取中心化管理的模式。与比特币和区块链最大的特点“去中心化”不同，央行的数字货币需要保持中心化管理以准确掌握数字货币的投放和运用情况。同时，数字货币的可编程特性使央行能够更好地运用数字货币，做出更多调整经济的举措。
来源：百度作者：财经园地007
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