近期各地出现了数字人民币诈骗洗钱案例。这些案例引发了人们对两个问题的担忧：额度问题和试点城市问题。

关于试点城市问题，目前数字人民币的试点仅限于深圳、苏州、雄安、成都以及北京冬奥会等10个城市。然而，在线下推行过程中，运营机构为了扩大用户规模，放开了特定邀请限制，普通用户也能通过邀请链接和二维码开户。这为不法分子提供了开通数字人民币账户的便利。

额度问题是关键，而关键并非数字人民币钱包的额度。之前有篇文章对如何诈骗43万元的分析有误，因为文章疏忽了数字人民币App中可以开通7个银行的数字人民币钱包。以开通两类钱包为例，单个数字人民币钱包的限额是每日累计10万元，但是7个钱包可以在单日内实现最高70万元的转账。因此，诈骗43万元是完全可行的。

一张银行卡可以绑定到上述7个数字人民币钱包中，然后进行钱包升级并完成银行卡内资金的兑出。

至于升级两类钱包需要银行卡、人脸识别和手机验证码验证。这些案例中的不法分子通过欺骗方式获取用户的人脸识别录像、银行卡信息、手机屏幕共享权限、短信验证码等，为数字人民币钱包绑卡提供了便利。

虽然数字人民币账户有着完善的额度限制，但是目前从银行卡内兑出资金到数字人民币钱包不需要手续费，也没有额度限制。只要银行卡有钱，数字人民币钱包有余额空间，就可以将银行卡内的钱兑出到数字人民币钱包，而且可以开通七个这样的数字人民币钱包。

理论上来说，数字人民币是M0的补充，兑换不收取手续费是正常的。从银行卡兑出资金到数字人民币账户就像在银行取现一样，理论上是没有问题的。

然而，数字人民币与现金不同，在管理和业务逻辑上不能完全相同。而且，对于现金，有一些城市正在开展大额现金管理试点。在河北省、浙江省和深圳市的试点地区，对公账户管理金额起点为50万元，对私账户管理金额起点各不相同。

因此，数字人民币总账户与银行卡资金之间无额度限制的兑换在一定程度上增加了数字人民币被利用于诈骗洗钱的可能性。用户需要保护好个人信息，当个人的人脸信息、银行卡信息和手机验证码等被泄露时，问题就非常严重了。

据了解，一些运营机构正在内部探讨和改进银行卡兑出的数字人民币总额度以及跨行绑卡认证的问题。有些银行已经限制了银行卡兑出的各钱包叠加额度。

此外，数字人民币定位于小额零售场景，目前钱包体系的额度设置相对偏高。此次事件发生后，监管机构是否会收紧数字人民币的额度仍需观察。

总的来说，数字人民币仍处于早期试点阶段，生态体系还不够完善，出现的问题可以理解，也有改进的空间。未来，数字人民币能否发挥自身优势，利用可追溯的特点对诈骗交易进行追溯回滚，以及如何平衡可控的匿名和反洗钱的问题，都是需要思考的问题。

来源：迅解区块链