（一）弱化商业银行职能

在数字货币的发展过程中，必将会对传统的银行业务产生冲击。由于数字货币传播更加快捷，会给持币者带来更加便利的体验。因此，在银行办理业务的人也会越来越少，银行的传统业务服务方式将会发生巨大的改变。

商业银行传统业务依托于银行网点，需要在指定的地点和工作时间进行交易或者是购买服务。然而，数字货币发行后，商业银行的中心位置将会被动摇，银行业务将会更加零散，持币者可能不再需要到商业银行服务网点进行交易，只需要依托互联网就能够实现便捷的交易。

长此以往，持币者对数字货币的需求会逐步提升，纸币的需求将会逐渐降低，商业银行的职能将会在数字货币的发展中进一步弱化。

数字货币的发展必然会推动银行业务的改变，会增强商业银行的存款挤出效用，降低商业银行的业务量。数字货币主要依赖电子支付方式，不管是支付还是转账都可以在数字钱包中实现，不用特意登录银行网站或者到银行网点进行取款或者转账。因此，一些传统的业务窗口的人流量将会大大降低，如商业银行的支付职能，随着数字货币发行量的增加以及使用的规范化，商业银行的支付职能将会下降。

相较于用银联卡支付，人们更喜欢便捷的数字货币支付方式，一人一手机，就可以满足消费者的支付需要。而数字货币凭借电子支付方式，能够让消费者借助互联网随时随地进行支付。还有商业银行的存取款等储蓄职能，数字货币带给持币者不取即用的便利，会极大地削减商业银行的存取款业务。

（二）增加了银行业务的风险

网络技术是不断向前发展的，网络市场的环境也是瞬息万变，难以预测的。因此，商业银行在推广落实数字货币业务时，必然要面临着诸多难以预测和防控的风险。

其中最主要的风险还是来自于区块链技术和数字货币创造发行本身存在的技术。由于信息技术的向前发展，不法分子可能会利用还没有被发现的漏洞对区块链和数字货币的加密信息数据进行篡改、窃取或者删除，导致数字货币发行和流通工作面临较大的风险。

商业银行势必要主动去探索数字货币业务。在此过程中，传统经营发展模式的商业银行需要实现技术转型，面临着较大的数字货币业务转型风险。

因此，在信息时代不断向前发展的过程中，更要注重法律法规的制定与推行，建立与时代发展更加切合的法律体系，用于规范和监管经济金融活动。

（三）对银行的人才结构提出了新要求

目前，区块链技术和数字货币都还处于初步发展阶段，但是已经对商业银行的人才结构提出了新的要求，主要体现在当前商业银行缺乏掌握数字货币技术、运营机制等方面的人才。

面对这种情况，商业银行要保持核心竞争力，保持创新能力，需要主动调整自身的人才结构。

针对以上挑战，银行应该做好准备积极应对：

（1）商业银行应当要加快推动数字货币业务的创新探索，开拓更多的符合法定数字货币发行、流通和支付的业务，进一步推动数字货币和纸质货币的一体化进程。商业银行应以正确的姿态应对数字货币对商业银行的冲击，加大研发和探索实验的资金投入规模，在可行的金融市场环境中实验数字货币业务项目的推广可行性，以开拓数字货币业务市场，避免由于体制僵化而一味地坚持单一的传统银行业务，从而失去了和数字货币有机融合的发展机遇。

（2）在数字货币快速发展的情况下，要应对可能到来的风险问题，国家央行、商业银行以及其他金融机构或非金融支付机构，应当要建立健全数字货币市场的法律监管机制，以法律的强制手段打击违法犯罪活动，确保数字货币发行和流通工作的顺利开展。健全数字货币市场的金融监管体系，国家政府首先应当制定出相应的用于规范数字货币发行和流通使用行为的政策制度，再通过构建内外独立但是又统一的监管队伍，以全面加强数字货币市场的风险防控。

（3）商业银行可通过与各大高校之间建立起密切的联系，校企共育，培养更加专业的人才队伍。培养的专业人才要具备较强的综合素养，可主动地适应变化，以灵活地应对数字货币给商业银行带来的一切变化。面对数字货币发展带来的新的银行业务工作内容，需要培养适应能力更强的复合型人才。只有人才队伍