应对新型“数字人民币”诈骗，金融机构该如何管控

近日，不法犯罪分子利用部分普通民众对数字人民币缺乏了解、想积极参与的心态，打着“数字人民币”的旗号，不断利用翻新花样进行诈骗，造成民众财产损失和信息泄露。面对新形势，在加大对民众的反诈骗宣导基础上，在这场反诈打假、隐形反洗钱行动中，应该如何做？

安全与风控新课题商业银行、支付机构需要升级账户前端身份识别及核查、商户信息尽职调查及交易终端安全认证，再到完善资金异常交易监控。商业银行及支付机构重点做好以下几件事：一、重点关注与数字人民币相关的异常资金链及上下游账户，加强数字人民币钱包KYC以及充值兑入兑出等功能的可疑风险交易侦测。二、进一步增强可疑资金交易监控，搭建数字人民币异常签约、绑卡、充值等洗钱涉案资金异常流向以及异常交易特征的智能化实时及准实时侦测体系。三、全面排查识别数字人民币相关交易及关联对手方资金账户，及时切断交易资金支付链路，可引入知识图谱技术，进行溯源分析、关联分析及串并案分析。

KYC+可信体系近期数字人民币诈骗的欺诈套路主要以骗取盗用受害者个人信息、盗刷盗用用户数字钱包及银行账户为主。银行需重点关注数字人民币相关的异常资金链及其上下游账户。需搭建数字货币交易的主题数据模型，支撑涉币交易客户的身份识别，并搭建一套基于用户画像的可信体系。

数字钱包涉币交易监控数字人民币钱包的安全管理、数字人民币钱包间的跨行资金转移等交易监控，需要金融机构开展更具针对性的特征捕捉及异常交易监控，识别异常和可疑交易，提高涉币交易的风险监控效率和准确度。

加强账户、商户双线管理金融机构要通过大数据平台、风控集市的数据供给，构建决策体系，最终生成数字货币交易账号/商户名单，斩断涉案资金交易链路，并完成风险处置与效果分析。

引入知识图谱技术，按图索骥，加强资金链的溯源能力金融机构需结合知识图谱技术，针对团伙作案进行涉币上下游账户深度挖掘、溯源分析、关联分析等团伙侦测。知识图谱可以帮助金融机构构建实体与实体的复杂网络，并将异常关系、风险特征模型作用于知识图谱之上，有效挖数字货币交易的潜在风险。

引入风险态势感知体系金融机构可通过主动学习并识别未知的异常事件，来嗅探潜在的涉币交易风险欺诈模式。终端安全风险态势感知体系，以设备指纹技术和网络侧数据为基础，可以主动锁定对现有系统和信息具有威胁的新型风险源，实现全网风险的主动感知、检测、防御、可视、联动、溯源等整体闭环链路。

数字人民币目前仍然处在早期试点阶段，生态防御体系

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