一、个人如何投资理财

一、个人资产分析

1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?

个人净资产=个人资产总值-个人负债总值

个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产

个人负债总值=短期负债+长期负债

2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。 4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

*以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。

*以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。

6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。

7、个人资产负债率：

个人负债总值

个人资产负债率=----------*100%

个人资产

8、如何把握个人资产负债率：

A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。

B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。

C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。

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二、个人收支分析

1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。

2、个人收入：(指平时每月收入)个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出

4、个人收支损益：个人收支损益=个人收入-个人支出

损益值>零：个人日常有一定的积累。

损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。

损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

5、个人收支损益平衡的控制：

A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。

B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。

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三、理财目标分析

1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

2、个人理财目标的分类：

A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)

B、按人生过程：

个人单身期目标：开始工作到结婚之前

家庭组成期目标：结婚到生育子女之前

家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前

子女教育期目标：子女上学到子女就业之前

家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前

退休前期目标：退休以前

退休以后目标：退休以后

3、个人理财目标的制定：

A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。

B、要符合自己人生各个阶段的要求。

C、要长、中、短期目标相结合。

4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体

5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。

最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

6、如何具体制定个人理财目标：

根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。

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四、理财计划分析

1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。

2、个人理财计划的制定：

为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。

A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：

理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标

B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：

理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标

C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具：理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标

(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标

(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标

只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的

实用科学。

3、个人理财计划的实施：

对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。 4、个人理财计划的修改：

根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。

5、个人理财计划的具体制定：

因根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。

二、2021年1月3日关于家庭资产如何配置

在讨论怎么投资之前，我们要先看一看，钱是不是都放对了地方？

如何做好我们的资产配置，帮助我们实现家庭资产的有效的保值和增值？

标准普尔家庭资产象限图，横竖两根轴分成的四个部分，视为4个账户，也可以看做是4个篮子，我们要把所有的钱分散放到这4个篮子当中。

不要把鸡蛋放在一个篮子里。要放到以下四个篮子里

第1个篮子：

先放上咱们平时要花的钱，用来满足我们的基本消费，比如说日常的吃饭、生活、旅游等。这些钱有一个最大的特点，就是对流动性要求特别高。这笔钱用银行的活期存款，当然货币基金更好，用来投资，要求随时可以存取的，那么如果咱们用货币基金的方式，还会比这个活期存款的利息要稍微高一点，而且每天还都能看到收益到账，那么这一部分钱，一般要留够咱们家里面3~6个月的生活开支，一般是占家庭资产的10%是比较合理的比例。

第2个篮子：

应该是一些保命的钱，就是咱们用来一些生活保障类消费的一些资金，一个家庭，最起码有20%的资金应该用于这个生活保障的消费，比如说咱们在这个五险一金的基础之上，再为家人购买一些额外的这个商业保险，比如说这个重疾险啊，寿险啊，意外险等等。保险的支出那还有一部分，是因为咱们在生活中，可能会遇到一些突发的状况，所以，我们要留一些这个备用金来应对这些突发用钱的情况，这部分钱，通常我们也可以跟平时要花的钱一样做一些这个流动性比较好的理财即可，不过要注意，千万别给花了，要留在那里专款专用。

第3个篮子：

要放我们能够生钱的钱，而且是能够获得比较高的收益的钱，那我们所说的这个高收益呢，就是像股票、基金等等这样一些可以获得高收益的、浮动的收益类的产品，可不是那种说什么承诺百分之几十甚至百分之几百的这种高息理财的骗局。高收益也同样伴随着高风险，所以大家在做这部分投资的时候，要有比较好的这个投资的心态，也要有相应专业的投资知识才行。这部分钱占到家庭资产的30%就可以了。

第4个篮子：

我们希望能够稳稳妥妥的理个财，不要亏，能跑赢通胀就好，要放我们要用来保本升值的钱，比如说拿这些钱去投资一些风险性稍微低一些的，像信托、债券、基金……，能够比较安心的获取一些稳定的这个固定的收益，那这部分钱在整个家庭资产中占的比例最多，要占到40%

以上就是标准普尔家庭资产象限图所给出的4个篮子的分配方式，也是我们经常说的家庭资产配置1234原则。不过每个家庭，根根不同的资产情况、资产规模、抗风险能力，以及家庭成员的年龄等等因素的区别，每一个家庭的资产配置计划还是要具体分析、区别对待，这个最简单的1234原则呢，可以作为一个基础的参考。

规避风险同时财富增值

“资产配置理论”，是一种发展分散组合的投资方法。是通过把各种资产如股票、债券或现金等按照变化的比例和位置等做整体考虑并进行分散的投资。

投资理财已经成了人们日常生活中的刚需，很多人开始涉足资产配置用于家庭资产的保值增值。当面对种类繁多、风险不一的投资项目和工具时，如何进行合理的配置、科学的理财，才能使得投资的收益和风险达到最佳平衡点

作为家庭资产配置来讲，通常步骤如下：

1、进行家庭资产配置之前，首先要对家庭资产进行盘点，清楚自己家里目前的收入来源，收入类型和分布，支出分类，目前的资产清单等，这是最基本的，因为只有知道了收入、现有资产类型和金额、支出等等，才能够进行下一步的资产配置。

2、由于家庭资产配置是一个长期的工作，所以需要和家庭理财目标进行匹配，比如用多长时间实现什么样的理财目标，将目标和收支、资产进行匹配，才能够做出家庭资产的合理配置方案。

3、要根据家庭的实际情况，设置出用来日常开销的部分，这部分钱是作为家庭生活费用的，通常以活期储蓄或者货币基金的形式存在，每个家庭成员的衣食住行开销都从这里面出。

4、然后设置出用来保值的资金部分，金额大约占总比的20%-30%，这是用来家庭保值部分的钱，用来应付通货膨胀、意外事故、重大疾病，通常是用债券、信托、保险等形式。

5、投资资金部分是家庭用来增值的钱，这部分是用来给家庭资产进行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅长的投资形式进行投资增值。

6、最后一部分配置是长期配置家庭资产，是用来长期投资的账户，包括养老金、子女教育等等，由于是长期账户，所以需要相对安全且收益率适中，通常是以指数基金定投、不动产等等形式。

这个图就可以解释清楚：

或者说：规划—策略—配置—优化，循环往复。

如：某家庭接下来一年需要一下支出：

那接下来可以对于所有将要支出的钱进行排序：

然后要明白，不同的投资工资工具收益不同，风险系数也不一样

接下来将支出和收益进行配对

要达到设定的收益目标，需要设定几个次目标：

家庭平均负债年利率目标；

家庭的负债比例，即净总比目标；

不同板块的年化收益率目标；

设定自己的平均负债年利率，把这个指标作为负债优化目标之一。

比如平均负债年利率为：6%、8%、10%、12%、15%等等。

然后设定目标年化收益率：

1、保本保收益组合

能确保本金安全，能保证收益率，目标年化收益率10%

2、保本不保收益组合

能确保本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率15%

3、不保本不保收益组合

不能保证本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率30%

然后，计算配置金额，投资多少资金在相应的投资渠道中，能满足我的需求。

我们最终的目标就是：

收益（收益率、净总比、负债年利率）大于支出（理想生活支出）

接下来分享几个资产配置过程里可以去参考的法则：

1、理财72法则。该法则能够迅速计算出理财收益与时间的关系。

假如我们有一笔年利率是X%的理财，复利计息，那么用72除以x，得出的数字就是本金和利息之和翻一番所需要的年数。举个例子：如果现在把10万块存进银行，利率是每年6%，每年利滚利。那么，存款变成20万需要多长时间？用72除以6就是答案，即12年。

2、4321法则

“4321法则”是人们在长期的理财规划中总结出的投资定律，用于指导人们在投资时的资金配比问题。其内容如下：

40%的收入用于投资创富，致力于财富的增值。如购买房产、理财类的保险产品、股票或基金等；

30%的收入用于家庭生活开支，保证基本生活消费需求；

20%的收入，致力于财富的保值的同时，拥有快速兑现的流动性；

10%的收入用于保险规划，进行人生风险管理。

“4321法则”是一个具有实践价值的投资定律，按照这个法则进行家庭财务的支出，是比较合理的。

3、资产配置黄金三原则

满足了“黄金三原则”的资产配置，就是一个相对科学、均衡、稳健、含金量高的配置。这三个原则分别是跨资产类别配置、跨地域国别配置和另类资产配置。

跨资产类别配置，即“把鸡蛋放在不同的篮子里”。在投资组合中，应当包含保险保障资产类、固定收益类、房地产金融类、二级市场类以及私募股权风险投资类这五类资产。

不同类别的资产，风险收益的匹配性不一样。科学配置不同类别的资产，互相搭配，能够达到平衡风险和收益的效果。

跨地域跨国别的资产配置，要求投资者的资产配置不能局限于国内市场，不要只持有单一货币的资产，需降低资产的关联度。

想要接轨国际市场，提高资产收益，最佳选择就是跨区域投资，持有多种货币，分散汇率风险。

另类资产配置能够博取的收益很高，不过伴随的风险系数也比较高，以私募股权、风险投资、母基金等为代表。这类资产配置比较适合风险偏好高、资产系数大的高客群体。

4、80定律

80定律是一个预计投资风险承受能力的定律。在这个定律里，风险投资占比多少，要看年龄的大小。具体规则是：80减去年龄所得到的数字，即是高风险的投资占总资产的合理比重。

高风险可投资数额=（80-你的年龄）*100%例如，对于一个30岁的人，高风险的投资占总资产的合理比重为50%。而到了60岁时，合理的比重是20%

高风险资产占比是与年龄成反比的。因为随着年龄的增长，人的抗风险能力降低，风险投资比例也需逐渐降低。保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。

5、双10定律

双10定律是指：

A、每年缴纳的保费应当占到家庭年收入的1/10；

B、保险额度应当是年收入的10倍。

我们在对个人及家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估时，应充分参考“双10定律”的保险原则。配置足够的保险额，在风险来临的时候，家庭的财富韧性才会强大。

1、理财72法则

2、4321法则

3、资产配置黄金三原则

4、80定律

5、双10定律

去掉风险，剩下的才是利润。

结语：无论做何种投资，资产配置的理念必须先行。在投资获利的归因分析中，百分之九十以上收益是由合理的资产配置形式决定的。所以：

科学的资产配置是长期投资成功的关键因素。

三、数字资产从何而来

资产无处不在。你的工厂、你的农场、你的房产、你的汽车、你在银行里的存款以及你购买的基金、保险、黄金等等统统是你的资产。你的生命体、你的信誉、你的教育、你的技术、你在朋友圈的言论，都可以是你的资产。

数字资产通俗讲就是被数字化的资产。要弄明白数字资产又要先弄明白区块链技术。区块链技术是一种互联网大数据登记、存储和流通技术，它的特点是去中心化、点对点传输、并列式存储、网格化计算、无法被修改。

数字化是数字资产登记、储存和流通的形式，数字资产的特征描述被放置在区块的header部分，并且用时间戳盖作为证明。在区块的body部分储存的是此数字资产的流通信息。并且所有的流通数据不可以篡改，永远可查。流通时的价格，交易主体都清晰可查。

从以上的描述可以看出，数字资产属于互联网经济范畴。传统经济里的基金、股权、银行卡等不是数字资产，银行卡、微信支付等最多只能叫做电子货币。

IT经济也不是互联网经济。许多搞IT的都自称是从事互联网专业的。其实，互联网才刚刚开始。互联网的本质是人类心智的链接，是互联网背后的互联网。

只有互联网经济时代才有数字资产，为什么要走进互联网经济时代？是因为目前传统经济发展的逻辑，经济的规律。因为大家已经感受到传统市场失灵，接下来是资本失灵，它已经很难再扩张。资本在发展过程中经历了产业资本、商业资本、金融资本、社会资本四种形态。现在产能过剩就是产业资本玩不转了；商业资本是品牌模式终端营销广告这些经营在收缩，表明商业资本在失效；金融资本是你拥有多少股权能拿多少贷款能调动多少资金，现在资金找不到出路，说明金融资本也失效了；社会资本就是掌握社会制度、规则、结构形成政策补贴减税免税等，现在这些作用也不明显了。政府提倡互联网，互联网是虚拟的，它跟机制相关跟规则无关。它的经济形态跟传统有什么不同？互联网资本形态是去中心化的，一切资源社会财富终究变成数字资产。互联网时代没有数字资产相当于工业时代没有信用，未来一定是生活在数字时代。

说到这里，要回头想一下我们说了些什么？以上我只是想告诉大家，不是什么都是数字资产，只有互联网经济范畴中用区块链技术数字化并在互联网里面流通运行的资产才是数字资产。未来一切资产都将变成数字资产，但当下的资产大多数仍是传统资产，并不是数字资产。因为数字资产具有边际成本递减、边际效用递增，能够在信用体系内闭环流通创造新的价值，所以目前以数字资产名义的各种庞氏骗局泛滥成灾。接下来我为大家继续剖析数字资产的真相。

首先，数字资产是一种效用，它并非一定是资产的本身、全部。举几个例子来解读，大家就明白了。比如你的林场加入了一个互联网养殖项目，你已经种植了铁山楂果树，这一部分是你的私有资产，并没有加入互联网养殖项目，就不是这一项目的数字资产。你只是提供了林场的那部分你并没有利用的养殖功能给了互联网养殖项目，所以，只有林场的养殖效用才是互联网养殖项目的数字资产。又如我们的私家车加入的的打车，也不是车子的全部价值是的的打车平台的数字资产，因为的的打车平台并没有要求拥有车子的所有权、使用权、支配权，它只是利用了你车子的剩余乘载能力，所以只有剩余乘载的那部分效用才是的的打车平台的数字资产。只有把你的林场或你的车辆的全部效用都加入到互联网项目，林场和车辆的全部资产才属于数字资产。

数字资产属于互联网经济范畴，他具有自身的特有基因:

1，数字资产是作为一种流以自洽的形式构建成一个社会型互联网项目或者叫池。在这个项目里数字资产表现为三种形式:极客构建生态系统，表现为智能资产，它为项目的供给方和需求方提供廉价的对接信息流和信用流；创客用数字资产的形式为威客提供服务流；威客用数字资产的形式为创客提供资金流。产业互联网正是由无数各种各样的流自洽构成的池。

2，数字资产的价格和价值必须分离。数字资产是在互联网上构建项目或系统来流通运行。互联网因为去中心化，必然导致互联网项目打破原来边际，产生瞬间爆发、野蛮生长的效果。而且因为边际成本降低甚至为零成本，导致数字资产的价格降低甚至为零，而价值因为边际效用增加而增加，从而实现其价格和价值相互分离。所以有专家分析互联网时代有可能成为零成本时代或者叫做免费时代。

3，数字资产是一种隐形资源或者存量资产。互联网经济一定是从传统经济的边界外开始，它不会参与传统经济的竞争，互联网经济的竞争一定是系统的竞争。互联网时代数字资产是通过互联网生态系统零成本释放的各种社会隐形资源和存量资产，从而改善人与自然的对立关系，通过建立各种新的机制，履盖传统经济的各种痛点，使社会更加和谐美好。

所以，数字资产是一种具有思维、具有基因的资产，它的流通运行将发挥社会治理机制的作用，它将为互联网时代构建新的信用体系和价值体系。