一、如何降低信用卡使用率

如何降低信用卡使用率

降低信用卡负债使用率的方法一

在信用卡出账单的前两天全额还款，这样账单出来后欠款为零，可以有效的减少负债率！

降槐闷低型卜信用卡负债使用率的方法二

账单日一铅租弯出就选择分期，当分期后，我们真实的负债就会被隐藏起来，根据你分期的时间越长，就隐藏的越深

信用卡降低负债的方法有哪些？这几招要学会！

在申请信用卡的时候，银行会对用户的各方面进行一个综合评估，再决定是否批卡、批多少。其中负债率是一个非常重要的衡量标准，那么有用户就问了，信用卡降低负债的方法有哪些？那么下面就来简单地说一下这个问题。

一、信用卡降低负债的方法有哪些？

1.停止皮卖借贷：对于银行来说，其实对于用户的网贷或者民间借贷过多是很忌讳的，最直接表现出来的就是用户一段时间资金很紧缺，到处借钱，此时再批卡给他的话，会不会出现还不上的情况，所以用户若是打算申请信用卡的话，最好就停止借贷。

2.提前还款：“0账单”还是有一定效用的。大家在账单日来临之前，提前还掉信用卡的账单，这样当期的账单金额为0，能够降低负债。

3.适当分期：之前旧版征信的时候，用户若是办理了现金分期，那么体现在粗巧征信报告里面的负债只有每期本金和手续费，但是新版征信据说不再是这样，会全部显示借贷金额。因此用分期来隐藏负债只能尝试下，希望不大。

以上就是关于“信用卡降低负债的方法有哪些？”的回答，希望对大家能够有所帮助。总的来说，用户负债高可以停止借贷，不要再“雪上加霜”了，并且可以通过提前还款或者是结清部分、适当分期的办法来降低负燃凳逗债，只有负债低、信用好，成功下卡的几率才会更高。

如何快速降低个人征信负债率？

我们在贷款过程中经常会遇到客户负债率太高而无法取得贷款，要想审批通过，就必须快速降低个人征信的负债，具体的方法有以下几个：

1.归还信用卡。信用卡使用比较灵活，高额负债的人一般都欠有高额的信用卡负债，信用卡以近6个月使用额度为基数，按12个月分期计算月负债，这样负债就很容易增高，比如使用了30万的信用卡，你的月供就是25000，而你就为信用卡单项收入就达到5万，基本上很多人很难达到；

2.归还短期内的网贷、机构贷款或信用贷。归还这些贷款时注意把随借随还的首还，单笔贷款放后面，这样能保证资金的流动性；如果你本身做债务重组，那就可以把你准备归还的贷款还掉，以降低负债确保新贷款顺利获得；

3.一年期还本付息贷款。一年期还本付息的贷款在贷款前期会除以12个月算月负债，如果在后期会以剩余月份算月负债，一般工薪客户尽量少选此还款方式，一方面影响月负债率，另一方面资金如果出现错配容易逾期；

4.担保责任的贷款。为他人做担保的贷款也会出现在征信中，银行会要求客户提供担保合同以确认金额、担保方式与担保期限，一般担保全额计入负债，联保却是以总额计入负债。

总之征信中如果负债过高，想取得新的贷款必须快速降低负债，降低的两个原则一是降低月供，二是降低总额，贷款收入比尽量控制在50％以内，最高不超过70％即可。降低负债取得新贷款也是债务优化及重组的契机，愿你用合理的方式进行再次融资，以实现贷款方案最优化，让自己取得利息最低，还款压力最低，用款最灵活的资金。

你好，做为一个与征信经常打交道的从业人员，这个问题可以和你简单分一下。

1：不要再申请网贷，申请信用卡，如果个人有网贷，信用卡，在全额还款还不上的情况下都可以分期最低还款额，或者去协商延期还款，不要在去申请，不要以贷养贷，这样会造成窟窿越来越大，更加难以降低个人负债。

2：摆正好自己的心态，不要因为负债而自暴自弃，好好努力生活，打工赚钱，只要你有收入，每个月都在还款，不在借款，即使还最低还款额，多出点利息，随着时间的发展，你的负债总会还完。

3：如果个人名下有资产，条件合适的情况下可以去银行申请抵押贷款，把高利息的贷款都转换成低息的，然后把高息的全部还掉，慢慢赚钱还低息的，这也是一种方法（但是不推荐）

以上就是个人的几点看法，欢迎参考。

1、避免过度消费

现代人基本人手1~3张不同的信用卡，而且习惯于刷信用卡付账，这就造成每个月的消费额度非常高，月收入与消费额度完全不对等，加上本身自控能力相对较差，花钱大手大脚这些都是造成资产负债的原因。

所以要降低负债率，就要控制消费额度，一般不要超过信用卡额度的80%以上，大约在30%~50%左右即可，按时还款能保持良好的情况。

2、注销不常用的信用卡

不经常使用的信用卡隐患很大，有时候忘记还款，征信报告上会显示你在银行的每一笔负债，而且睡眠卡每年未完成刷卡次数，会有年费，如果没有及时还款，则会导致出现逾期记录，因仿毕激此注销不常用的信用卡也是一个减轻负债的办法。

3、账单日前提前还款

在信用卡账单日出账之前把欠款先还清，征信报告里的负债水平就会很低。另外如果多张信用卡，账单日出现重合，可以打电话给客服修改信用数桥卡账单日，这样就能用最少的资金实现最低的负债。

4、分期还款

分期后，具体到每个月的账单，只需要还本金手续费，征信报告里显示的负债也就不是账单总额，真实的负债暂时会被分散掉。

在股市中，丰厚的利润也常常伴随着风险。因此，股票投资者在进行炒股的时候，要多多的了解这方面的风险并避免。同时在进行操作的过程中，多多的运用技巧和策略。如果大家对股市技巧方法策略感兴趣的话，朋友们可以关注股票股市猫九去看看，有很多股市技巧备袜，希望能够帮助到大家。

感谢关注。  征信负债率负债总额/资产总额。

 想要快速降低个人负债率，无非就是减少分子（负债总额）或者增加分母（资产总额）。 

自从人民银行征信二代系统上线后，商业银行上报客户征信信息加快，我们的个人征信更新频率从原来的一个月缩短到现在的两天。

因此，只是自己资产、负债发生变化，征信上就会快速反映出来。

我建议从这四个方面降低个人征信负债率。

不管是小贷还是银行的信用分期，还款模式一般都是每个月本金加利息，可能贷款的金额并不高，但是平摊到每个月还款金额就会显得特别大。

比如五万块借了一年，利息4%，每个月还款金额为（5000050000 0.04）/12 4333.33，越还到后期，本金使用率越低，但是征信上依旧显示很高的月还款。

所以，可以把一些小额的分期、小贷提前结清，立马见效。

征信中的个人贷款余额一般都会按频率更新，但像房贷或者抵押贷款这种大金额的贷款，本金还的比较慢，一般都是先还利息比较多，在征信中就会显得负债很高。

比如房贷100万30年期限，还了两年可能只还了4万本金，征信上还会有96万余额。

如果提前还一部分，而且直接归还的是本金，这样余额一下就降下来了。

有些朋友喜欢顶额使用信用卡，还喜欢用信用卡套现，这就使得信用卡近半年使用率在征信中居高不下。

我们只需要停止使用信用卡个把月，把当前欠款都还清，使用率一下子也能够降下来。

举个例子，信用卡授信总额10万，近半年使用率90%，也就是平均每个月用9万，一个月不用，使用率就会变成450000/6/100000 75%，快速减少。

有些客户名下还有全款房或者全款车，在征信中并不体现。

在办理贷款的时候，可以向银行提供自己的资产证明，有足够的资产，负债率自然也就降下来了。

朋友们可以在上述方法中选择适合自己的方式，完美解决这个问题。

 希望能给您带来帮助！ 

两个方面入手

1.信用卡：已用金额和近6个月平均使用金额降下来能减少信用类负债。在快出账单前，用其它资金来源或是刷其它信用卡来操作。

2.如果有资金，无论是信贷还是抵押贷款尽量结清。

作为曾经的负债者，谈谈我经历后的经验和建议吧！

第一，你必须竭尽所能增加收入。毕竟绝大多数人工资用来维持生活，付水电费、买衣服、房租等，除了主要工作工资收入外，还得增加其他收入。不管你是凭爱好赚钱还是卖苦力赚钱，就是要多赚钱，不能过得紧巴巴的，把欠款尽可能的还上，才能降低负债率。

第二，你必须停掉信用卡、网贷小贷等，即使是各大银行贷款也要及时还清。就目前而言，不上征信的贷款平台已基本上被国家清理了，各大网络金融公司都上了中央人民银行的征信，手机一点就查一次征信，就多了一次查询记录，很多银行都要看你近期查询记录的，查得多说明你越缺钱。还有最重要的，就是新一代的征信有信用卡使用总额情况和贷款笔数及金额，你信用卡用了多少，贷款有几笔，还有多少钱没还清，征信上全都体现得清清楚楚。

总之，把负债率降低不超收入20%，半年后你才能获得工、农、建、中四大行新贷款或信用卡，毕竟这四大行无论是信用卡利息还是贷款利息都比其他商业银行低得多。

一开始没明白啥意思，说白了就是欠钱太多。首先要给自己制定一个计划，1:把多余的信用卡取消，最好销户，省的又想着用。2:列出欠多少钱？哪些预期了哪些数额较大；3:减少开支，精打细算；4增加收入，努力赚钱。

这个问题其实不用说的那么复杂。

就用个简单的大白话来说吧，你有100块钱的信用资产，如果你不用，那么你的负债率就是0。如果你使用过多，那么你的负债率就会增加。

那么你要降低负债率就很简单了，还钱控制自己的使用程度。

而个人负债的话，一般就包含这几个东西：

1，信用卡

2，网贷

3，贷款（银行贷，信用卡背后贷等等）

4，其他贷款（房贷，车贷等等）

这样就很明了了，你要快速降低自己的负债率，首先就要解决网贷，而且最好以后不要去使用它。

其次就是如果有其他的各类贷款能解决的尽快解决。

最后就是信用卡，只需要控制它的使用程度，那么你的负债率就能控制。

如果你使用过度，那么你的负债率就高，相对而言，自身的风险也就越大。

就这么简单，所以建议各位负债者一定要合理的控制好自己的负债率，不要盲目使用过度。

一定要根据自己的实际情况合理的去运用，控制好负债率，这样才是长久之计。

最后网贷等各类贷款没有实际的用途，不要去使用，不要去做自己驾驭不了的事情。

在回答这个问题之前，我们先来说说个人征信和负债率。 个人征信和负债率其实是两个概念。 

是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务活动的依据。

资产负债率又称举债经营比率，是用以衡量企业利用债权人提供资金进行经营活动的能力，以及反映债权人发放贷款的安全程度和指标。

人民银行打印出来的个人征信报告，就是将这两项内容结合在一起，集中反映个人实际的信用信息和负债信息。提供银行或其他金融机构办理贷款业务审批的重要参考依据。

 征信的好坏及负债率的高低，直接影响个人是否能够获得贷款及信用卡的审批、发放。 

 1、最简单也是最直接的方法，还款。 

自己手头上有钱的直接还了便是。如果没有，通过向亲戚朋友借钱周转的方式也可以。还款之后至少隔一周的时间再去人民银行打印个人征信报告，因为还款之后，征信系统不一定会及时更新信息。

 2、账单分期。 

通过给信用卡大额账单进行分期，能有效降低个人负债率。例如，我有一张广发银行5万额度的信用卡，刚刚全部刷卡买了一辆电动汽车。那征信报告上就有一个5万的负债记录。如果我把它分期12期还完的话，那我的负债信息就只是每月4166.66元，负债率下降了12倍。

 3、增加稳定收入。 

提供有效的银行流水，证明自己的还款能力。如果自己每月的赚钱速度远远大于还款额度，并能向银行提供合法有效证明的，也是可以降低个人负债率的。在银行看来，此类客户同意也是容易获得贷款审批的优质客户，不怕他还不上。

 4、提供个人资产证明，获取更高授信额度。 

提供给银行的资产证明，价值越高，获取授信额度也就越高，允许负债的范围也就越大。例如，你是一家价值50亿上市公司的法人，银行能给你的授信额度2亿，允许你负债3亿等，大概就是这个意思。

优质的信用和合理的负债率，能为我们提供良好的贷款服务，甚至能享受更加优惠的利率。

所以应在平时养成良好的消费观念，尽量减少超前消费，减少自身的负债。并且，拓宽赚钱渠道，增加收入，能花，更能赚才是王道。

 美好生活，切勿负债！ 

 最快的方法就是还钱啊！你征信上有信用卡，就把信用卡的欠款全部还清，征信上有贷款，就把贷款全部结清。这样自然而然就没有负债了。前提是你有这个经济实力！  如果你没有全部结清的能力，那么只能提前还款，因为提前还款也可以降低负债。比如我的信用卡总欠款是10万，那么我在每张信用卡出账单日之前都提前还进去5万，然后过了账单日再刷出来，这样你的负债实际是10万，但是征信上却只显示5万。当然贷款是必须要结清的！  除此之外就是信用卡分期，因为信用卡分期也是可以降低信用卡负债的，这个解释起来也比较简单，比如你的信用卡额度是5万，你每月刷1万，这样你的信用卡就是负债1万，账单过后这一万我并不全还，将5000做分期处理，然后剩下的5000全部还上，这样你的负债就变成了5000，分期的5000负债就会被隐藏起来。 

信用卡（贷记卡）的不良征信记录该如何杜绝？

很多卡友经常埋怨，自己的信用卡（贷记卡）用得好好地，为什么平白无故就造成自己的个人征信不良了呢。其实，有此遭遇和疑问的朋友不在少数，信用卡（贷记卡）“不良征信记录”到底是如何产生的，我们来看一看。

一般情况下，因信用卡（贷记卡）产生的不良征信记录原因有：

1、逾期，因种种原因到了还款日或容差日而忘记还款，并且还款金额没有达到最低还款额的，银行就会视为逾期行为，从而上报到征信系统形成不良征信记录。

2、恶意透支，超过发卡行规定的限额或期限透支，并且将透支的资金非法占有或运行违法行为，银行两次催收后在3个月内仍不归还的，除了形成不良的征信记录外，还信坦可能遭受牢狱之灾。

3、拖欠年费，有的朋友喜爱将没有激活的信用卡（贷记卡）丢在一旁不管不问，殊不知有的特殊材质“睡眠”信用卡（贷记卡）也是会产生年费，如果没有缴纳就会产生逾期记录，从而造成信用不良。

特殊情况下，因信用卡（贷记卡）产生的不良征信记录原因有：

1、征信记录多次被查询，贷款未成功或办理有未激活的信用卡（贷记卡），在下一次发生信贷的时候，银行都会主动查询这些记录，如果短期时间内被多家银行查询征信记录，银行可能会判断你最近急需用钱，对你信贷申请和征信也将会受到影响。

2、信用卡（贷记卡）被盗刷，在不知的情况下因密码和卡片遗失造成的信用卡（贷记卡）被盗刷，有可能会在持卡人不知情的情况下产生逾期，从而给征信带来不良记录。

3、担保失误，作为第三方担保人为其他人担保贷款，而贷款人出现了逾期等情况时，担保人会承担连带责任，个人征信同样也会出现不良记录。

4、配偶信贷问题，如果夫妻双方并未离婚，以夫妻一方枝坦卖运行的贷款和信用卡（贷记卡）产生逾期，并拒不还款的，夫妻另一方具有连带偿还义务，征信同样也会受到影响。

如上，如果出现上述各种情况，我们该如何挽救征信呢？

1、切记不要销卡，一旦出现上述情况，千万不要想着销卡能解决问题。

2、针对不同的“不良征信”起因，寻求不同的解决办法。比如一般情况下造成的不良征信，这些都属于与原则性问题，一般是无法改变处理结果的。我们只有后续用好习惯来继续使用“问题”卡片，以此来消除不良记录。对于特殊情况下造成的几种情况，我们则可以向银行说明原因，提起申诉或协商来解决征信问题。

3、一般情况下，不良征信会在5年内自动清除，但前提是用“好记录”填补了“坏记录”，并没有再次出类似问题。

在信用卡（贷记卡）使用中，我们该如何杜绝“不良记录”的产生呢？

1、养成好的信用卡（贷记卡）使用习惯，比如正确消费、按时还款等，记住一条，迎着银行“优质客户”的路线走就行了；

2、不要过多的办理信用卡（贷记卡），多卡不仅管理难还容易造成逾期影响征信，堆积起来的“额度”更容易让我们产生高负债；

2、养成定期查询记录的好习惯，要学会网络查询个人征信的技巧，定时查询个人征信记录，以便发现后及时找出应对之策。

3、不要轻信网络广告，如：“轻易提升额度”、“清除不良征信”、“代办信用卡（贷记卡）”等，这些陷阱不会给我们带来“解决办法”，猛逗只会更加糟糕的影响到征信。

怎么降低信用卡负债率

如果想要征信评分高一些，那么负债就要尽力低一点，负债太高，即使你征信一直良好，在申请信用卡或办理贷款时，很容易被评分拒绝。

下面我们从三个方面分析一下怎么降低信用卡负债率。

一：注销不必要的信用卡和学会分期

1、注销不必要的信用卡

信用卡过多并不是一件很值得骄傲的事情，因为很多时候，一些小额度的卡片可能我们并不经常使用，有时候还会忘记还款，一些不经常使用的信用卡，我们可以注销掉，在这里我强调一下销卡和销户的区别：

销卡：是对个人名下的单张信用卡进注销。如果下次再申请同一家银行的信用卡，是无法享受新客户待遇及优惠的。

销户：是注销你的整个账户，即你的账户若有多张信用卡，则所有卡片都会被注销。如果下次再申请同一旅帆家银行的信用卡，可以继续享受新客户待遇及优惠。

无论是销卡还是销户，都可以去柜面或者电话申请注销，但都需要过45天观察期，确定你该卡没有任何欠款，余额，负面才会给你消除。

2、单张负债过高的信用卡申请分期

如果刚办理了一笔30万的现金分期，那么你这张信用卡的这部分卡债应该是30万，申请分期后30万会摊到36个月去还，具体到每个月的账单，只需要还本金手续费，征信报告里就不是显示30万负债。当你申请分期之后，你的真实负债就隐藏起来了。你分的期数越多，隐藏得越深。

所以，如果单张信用卡卡债太多，可以提前申请分期，你的征信报告负债就不会那么多。当然分期手续费有些坑，慎用。

3、将现有的多币种卡换成单币种卡

如果你不经常出国，不用使用外币消费，那么可以将多币种卡换成单币种，这样会降低账户数，也可以降低负债。

二：调整申请顺序

许多人在急需用钱的时候，都会一边申请信用卡，一边在借款机构申请借款，但是难免会因为着急而慌了阵脚。

我们都知道，申请信哗镇带用卡的审批时间较长，而信贷机构的下批时间一般较快。

所以，先申请借款成功后在考虑信用卡!

如果在银行审核的过程中查到信用乱芦卡机构查询过你的征信记录，也会增加个人负债率。所以一般在申请银行信用卡时，请不要同时申请很多贷款。

三：提前还款

信用卡都有账单日，在账单日出账前一到两天把欠款提前还了，就会将负债率降低。

比如你每个月6号为出账单日，那么在4号之前把欠款还清。8号以后再继续消费，只有四天的时间，每个月如此循环，便能换来征信报告上面很低的信用卡负债率。

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关于降低信用卡不良率的方法和如何降低信用的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗？

二、水性漆有光泽吗刷水性漆会光泽不均匀吗

水性漆有光泽吗刷水性漆会光泽不均匀吗

水性漆有光泽，分为哑光、半哑光、透明亮光3种；施工不恰当就会造成光泽不均匀现象。一、光泽不均特征墙面漆膜光泽不均一，明暗分布，常出现于丝光、半光墙面漆产品。

二、产生的原因1、墙面基底疏松度不均一。

2、底漆、面漆涂刷厚度不均匀3、喷涂时局部应用存在干喷。4、没有在油漆湿润时连接刷痕缝隙造成接痕明显，即未能有效湿接。5、墙面基底温度过高，或油漆干燥过快。6、同一面墙使用不同施工工具。

7、同一面墙使用不同批号产品。三、解决方法1、确保使用统一的施工工具。在同一面墙上使用同一批号产品，在分格区内保证湿接。

2、根据不同的气候选择合适的稀释剂来调整油漆的干燥时间。3、使用底漆，特别是局部修补处，必须与周边一起上好底漆后再涂刷面漆。4、无论底漆还是面漆，确保每层涂料涂刷的厚度一致，并且无漏刷。

水性木器漆的手感,亮度,硬度都不如油漆吗

水性木器漆产品手感可以通过手感助剂调整与油性产品相当，光泽亮度也可以满足于油性相当的要求；至于硬度，常规水性漆产品均比油性产品硬度低，但是水性双组份，水性UV产品可以做到与油性相当或者优于油性产品的硬度要求。

水性漆会比其它漆黑吗

水性漆是以水为稀释剂，不含有机溶剂，不含苯、甲苯、二甲苯、甲醛、游离TDI等有毒重金属，并且无毒无刺激气味，对人体无害，不污染环境，漆膜丰满，晶莹透亮且柔韧性好的涂料。水性漆的优缺点:1、水性漆以水为溶剂，节约了大量资本，大大削减了施工时的火灾风险;对空气的污染也大大下降。

选用少数低毒性醇醚类有机溶剂，改进了作业的环境条件。

2、水性漆对施工进程中及原料的外表清洁度请求很高，假设收拾得不是很洁净，那么水性漆涂出的作用也会遭到大大影响。3、水性漆的涂装东西能够用水清洁，这么一来节约了洗溶剂的耗费。是不是很省钱呢比较终，水性漆对原料外表的适应性分外好，涂层的附着力很强。4、水性涂料对涂装设备腐蚀性大，需选用防腐蚀面料或不锈钢资料，设备造价高。

水性涂料对运送管道的腐蚀，金属溶解，使涣散微粒分出，涂膜发作麻点，也需选用不锈钢管。5、电泳涂膜均匀、平坦。展平性好;内腔、焊缝、锋芒、棱边部位都能涂上必定厚度的涂膜，有较好的防护性;电泳涂膜有比较好的耐腐蚀性，厚膜阴较电泳涂层的耐盐雾性比较高可达1200h。

水性漆有光泽，分为哑光、半哑光、透明亮光3种；施工不恰当就会造成光泽不均匀现象。光泽不均特征。墙面漆膜光泽不均一，明暗分布，常出现于丝光、半光墙面漆产品。

水性漆比木蜡油亮，因为涂刷水性漆的光泽度好，木纹清晰，但触感很光滑。涂刷木蜡油后木纹触感清洗，但不能掩盖木材本身的缺点。木蜡油中不含任何的有害物质，水性漆中含有少量VOC，漆干后会完全挥发掉。

水性漆对环境的要求很高，一共要刷4~8遍。涂刷木蜡油的操作简单，只需要1~2遍，没有对环境的要求。传说是市面上可以买到的水性涂料里最黑最黑的一款，吸光率达到99.4%！干透后就像黑洞一般，将三维直接“降“至二维！现在淘宝上搜关键词【真黑色无双】就可以购买！【真黑色无双】用世界上最黑的水性涂料改装！漆黑似黑洞！【真黑色无双】用世界上最黑的水性涂料改装！漆黑似黑洞！【真黑色无双】用世界上最黑的水性涂料改装！漆黑似黑洞！其实木器漆与木家具的颜值和环保性有很大关系。木制家具的保养与翻新也主要依靠木器漆。

什么是木器漆木器漆，就是所有可以用在木材表面的涂料，可以分为水性漆、油性漆和木蜡油三大类。它有两个主要作用，一个是让家具变美，一个是保护家具，减轻其受到污染或者干湿变化的影响。市面上的实木贴皮家具、多层实木复合、三层实木复合、纯实木家具的表面都是上过漆的（当然是在生产的时候就涂好漆了）。水性漆环保的水性漆水性涂料就是以水作为分散介质的涂料，无毒、无污染，VOC含量超低，非常环保。

我们常用的乳胶漆也是水性漆的一种。认为水性漆在硬度、耐磨性和抗划伤上比不上油性漆。其实不然，水性漆也分三六九等：低档水性漆以丙烯酸为主要原料，各项性能较低，为水性漆招了不少黑。中档水性漆以丙烯酸和水性聚氨酯的复合物为主要原料，提高了硬度，但是化学性能（例如耐醇耐碱性能较差）仍然比较低。

高档水性漆以丙烯酸改性水性聚氨酯为主要原料，不管是物理性能还是化学性能都很强大，有些指标甚至超过油性漆。如何辨别水性漆还是油性漆外行人凭肉眼要分辨出来还是有难度的。最保险的方式是：在购买家具的时候建议尽量向导购员索要《产品使用说明书》和《检测报告》，查看涂料一栏是否标注使用水性漆，看完你就明白了。

虽然这么多好处，但是，木器涂料市场仍然是以油性漆为主。一个因素是钱的问题，好的水性漆价格太高，不好的水性漆性能又不好；另一个因素是我国在产品安全领域一直都实行低标准。油性漆溶剂型涂料（油性漆/油漆）是以有机溶剂为分散介质的涂料。

有机溶剂主是烃类，其余是酮、醇、乙二醇、醚、酯、硝基支链烷烃等等，这类极易挥发的有机化合物是油漆危害环境和健康的主要原因。我们常用的VOC数据全称是Volatile Organic Compounds，就是指挥发性有机化合物的含量。虽然环保性能不佳，但是油性漆还是有很多固有优势的：采购价格低、涂刷性好、涂膜柔韧、渗透性好……这也是其接受度高的主要原因。油性漆又分为很多种，什么PU漆NC漆UV漆PE漆统统都是油性漆……以后听别人扯这些听上去高大上的词，不要被吓到。

清漆清漆（varnish），又名凡立水，是一种不含颜料的透明涂料，所以可以显出木制品原有的木纹。缺点是涂膜硬度不高，耐热性差，在紫外光的作用下易变黄。PU漆PU涂料是国内最常用的一种油漆。

它具有较好的综合性能，比如：施工性能、填充性、丰满度、硬度、打磨性、耐划伤性等都有很好的表现。PU漆的选择也很多，有亮光的、哑光的、实色的、透明的……但PU漆的环保性就相对差了。它涂刷后干的过程比较慢，期间的溶剂挥发有害健康。放置此类新家具的室内应经常通风，换气。

NC漆NC漆（硝基漆）与其他油性漆相比，没有那么强的油腻感，偏自然。尤其是硝基清漆，色泽接近于木材本色，且不会发生黄变。且NC漆属于典型的快干漆，施工容易，十几分钟就可干燥，溶剂挥发快，相对PU漆味道比较容易散干净，是油性漆中的环保选手。

但硝基漆漆膜的耐热性和耐化学腐蚀性不如PU漆，硬脆易裂、不耐热、不耐腐蚀。PE漆聚酯漆（PE漆）是用聚酯树酯为主要成膜物制成的一种厚质漆。聚酯漆的漆。

为什么水性漆不亮、没有油漆光亮好。第一你购买的水性漆要是亮光或半光的第二你刷的遍数少了，水性漆都是薄喷多次第三兑水不要太多，影响效果第四你可以试试无穷花水性漆他们家的丰满度和亮度在业内还是比较好的你可以试试

水性漆怎么样

水性漆是一种不含有机溶剂的涂料，它不仅包括了狭义的水性家具漆，即我们所说的水性木器漆，而且只要凡是以水为主要成分，不含多种化学分散剂的树脂类装饰涂料，都被业内人士称之为水性漆。甚至平时我们用到的乳胶漆，也是水性漆的一种。

那么，水性漆环保吗水性漆的优缺点是什么什么是水性漆水性漆的含义就比较宽泛，它不仅包括了狭义的水性家具漆，即我们所说的水性木器漆，而且只要凡是以水为主要成分，不含多种化学分散剂的树脂类装饰涂料，都被业内人士称之为水性漆。

甚至平时我们用到的乳胶漆，也是水性漆的一种。水性漆在我们国内很是常见，用到的概率也比较高。一般的水性漆生产厂家所生产的水性漆种类都比较全面，例如水性木器家具漆、内外墙乳胶漆、水性木蜡油、水性户外木器漆、水性金属防锈漆以及水性塑料器等等等。水性漆的种类说到水性漆的类别，有这样一种说法。

凡是用水作溶剂或者作分散介质的涂料，都可以归纳为水性漆这一类油漆。水性漆可以分为水溶型、水分散型、水稀释型这三种。接下来，具体说说这三种的特性。

水溶型的水性漆是以水溶性树脂为成膜物的。水分散型水性漆主要就是指以合成树脂乳液为成膜物配制出的油漆。在平常生活中，很多人习惯性的把这类油漆称为乳胶漆。

水稀释型的水性漆，是指后乳化乳液为成膜物配置的油漆，所以又有一个名字叫后乳化乳液。水性油漆的优点首先水性漆以水为溶剂，节约了大量资源，大大减少了施工时的火灾隐患；对空气的污染也大大降低。采用少量低毒性醇醚类有机溶剂，改善了工作的环境条件。

一般的水性涂料有机溶剂在15%～15%之间，而现在的阴极电泳涂料已降至1.2%以下，降低污染节省资源效果明显。其次水性涂料在湿表面和潮湿环境中可以直接涂覆施工，对材质表面的干燥程度要求不高，涂层附着力很强。然后涂装工具可用水清洗，清洗溶剂的消耗大大减少。最后电泳涂膜均匀、平整，展平性好，各个部位都能涂上一定厚度的涂膜，有很好的防护性。

电泳涂膜有很强的耐腐蚀性。水性漆的缺点首先水性涂料对施工过程中及材质表面清洁度要求高，因水的表面张力大，污物易使涂膜产生缩孔。其次水性涂料对抗强机械作用力的分散稳定性差，输送管道内的流速急剧变化时，分散微粒被压缩成固态微粒，使涂膜产生麻点。输送管道形状要求良好，管壁没有缺陷。

再次水性涂料对涂装设备腐蚀性大，需采用防腐蚀衬里或不锈钢材料，设备造价高。水性涂料对输送管道的腐蚀，金属溶解，使分散微粒析出，涂膜产生麻点，也需采用不锈钢管。然后烘烤型水性涂料对施工环境条件的要求较严格，增加了调温调湿设备的投入，同时也增大了能耗。最后水的蒸发潜热大，烘烤能量消耗大。

阴极电泳涂料需在180℃烘烤；而乳胶涂料完全干透的时间则很长。沸点高的有机助溶剂等在烘烤时产生很多油烟，凝结后滴于涂膜表面影响外观。水性漆环保吗水性漆具有环保性强、快干、不怕水、硬度高等特点。

水性漆好不好水性漆优缺点分析

一、有关水性漆水性漆是一种不含有机溶剂的涂料，它是以水为稀释剂。里面没有甲醛等对人体有害的物质，是一种很环保的油漆。

这种漆，漆膜丰满，看起来晶莹透亮。

它的柔韧性也特别好，除此之外，防水性也不错。一般来讲，水性漆适用于木器、塑胶、玻璃等多种材质。二、水性漆的类别说到水性漆的类别，有这样一种说法。凡是用水作溶剂或者作分散介质的涂料，都可以归纳为水性漆这一类油漆。

水性漆可以分为水溶型、水分散型、水稀释型这三种。接下来，具体说说这三种的特性。三、具体类型介绍水溶型的水性漆是以水溶性树脂为成膜物的。

水分散型水性漆主要就是指以合成树脂乳液为成膜物配制出的油漆。在平常生活中，很多人习惯性的把这类油漆称为乳胶漆。水稀释型的水性漆，是指后乳化乳液为成膜物配置的油漆，所以又有一个名字叫后乳化乳液。

四、水性油漆的优点首先，这种油漆以水作溶剂，降低了对大气的污染。同时，也节省了很大一部分资源。这一点，对于如今能源紧缺的情况下是很有时代进步性的。

所以这类油漆受到了很多人的认同。另外，水性漆的涂装工具可以用水清洗，这样一来节约了洗溶剂的消耗。是不是很省钱呢最后，水性漆对材质表面的适应性特别好，涂层的附着力很强。五、水性漆的缺点水性漆有那么多的优点，并不是说它没有缺点。

水性漆对施工过程中及材质的表面清洁度要求很高，如果清理得不是很干净，那么水性漆涂出的效果也会受到大大影响。另一个缺点就是，水性漆的耐水性有点差。这一点，导致了在装修的时候很多人放弃这种涂料。结语：有关水性漆的相关情况，大家了解了吗这种油漆的优点还是很多的。

只要用在了适用的用途，水性漆的效果还是挺不错的。主要是这种油漆又很环保、无毒无污染呢。

三、银行如何防范信用风险

问题一：如何做好银行信用风险防控工作一、强化内部控制和操作风险管理理念，建立良好的风险控制企业文化氛围对于城市商业银行来说，引进国际银行业先进的操作风险管理理念，形成良好的风险控制企业文化氛围是迫在眉睫的任务。建立良好的操作风险控制文化氛围首先要明确操作风险的科学含义和风险控制手段及方法。现代银行风险管理理论对操作风险给出了明确的定义，即操作风险是指由于内部流程、人员行为和系统失当或失败，以及由于外部事件而导致直接和间接损失的危险。操作风险主要来自内部控制和外部事件两个层面，主要包括：人员风险、制度和流程风险、技术风险以及操作策略风险。银行操作风险的防范主要依赖完善的内部控制，完善的内部控制是有效实施银行操作风险管理的主要手段。巴塞尔银行监管委员会1997年在《有效银行监管的核心原则》中提出：“最重大的操作风险在于内部控制及公司治理机制的失效”。根据2002年9月人民银行颁布的《商业银行内部控制指引》对商业银行内部控制的定义：商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。与国内其他商业银行相似，锦州市商业银行成立初期注重资产规模的扩张和市场占有率的提高，以期在区域银行市场获得一席之地，完成最初的生存和发展需要。在这一发展阶段，银行的风险意识还处于萌芽状态，虽然从管理层到员工都能够意识到风险的重要性，但是在制度上缺乏风险控制的有效手段和科学方法。随着竞争的日益激烈以及银行风险监管要求的不断深入，管理层深刻地意识到必须形成风险控制企业文化，建立科学的风险管理和内部控制体系，将先进的风险控制手段和方法与银行自身经营特点相结合，做到“实用、管用和会用”，从而全面提升银行的风险管理水平。通过风险管理和内部控制项目的实施，锦州市商业银行引入了科学的银行操作风险管理理念，加强了对管理层和员工的内部控制和操作风险管理理念和方法的培训。在银行内部，将风险管理由高深的理论变为所有银行员工的自觉意识和行为，使从银行高层管理者到基层员工的所有银行员工对内控和操作风险的内容和含义有了准确的理解，清楚地认识到银行内控与操作风险和每名员工的相关程度。通过培训，员工们进一步明确了不同岗位风险的控制方法和手段，做到合理有效地控制风险。在强化对内控和操作风险理念的宣传与培训工作的同时，项目小组对原有绩效考核和薪酬体系进行了重新设计，将包括操作风险管理在内的全面风险管理内容融入其中，使得内部控制和风险管理不仅是对员工日常工作的要求，并且成为衡量部门绩效的成本因素，直接影响部门的经营效益考核结果，进而形成管理者和员工风险管理的激励机制。通过事前培训，事中监督和事后考核，已经将银行内部控制和风险管理理念深入贯彻到每名员工，相信通过一段时间的实施将形成良好的内部控制和风险管理企业文化氛围。二、进一步完善风险控制的组织结构和岗责体系完善的组织架构是保证内部控制和风险管理的组织保障，而科学的岗位职责设计能够确保每名员工在内控和风险管理工作中权、责、利上的明确分工，进而通过合理的绩效考核和激励机制设计保证分工的有力执行。项目小组结合内控和风险管理的科学理念和最佳实践对自身的组织架构进行了改造，对岗位职责进行了重新设计。良好的公司治理结构是商业银行建立有效风险管理制度的基础和前提。锦州市商业银行注重通过加强银行治理，强化股东会、董事会职能，从源头上提高内部控制和风险管理意识。在项目中，进一步强化了董事会和各委员会的职能，确保董事会......>>

问题二：如何防范银行信用风险一般来说贷款业务都会存在风险，也就是常说的风险无处不在。信贷风险主要包括操作风险、市场风险等，邮储小贷目前主要风险应当以道德风险、操作风险为主要风险。

具体防范措施不是一、二句可说完的，这方面内部有很多文件、规定了。你可以向信贷部门咨询。

问题三：防范银行信用风险的措施为了防范银行信用风险，建议采取以下对策： 1、强化信用教育，倡导信用至上。培养公民的信用意识，在全社会加强诚实守信的道德教育。培养企业的信用意识，使企业认识到良好的信用是最重要的无形资产。培养***及其经济管理、司法部门的信用意识，使他们认识到社会信用是建立规范的经济秩序的保证。 2、加强政策引导，净化信用环境。推行信用公示制度，综合治理破坏银行信用的行为。经常组织在新闻媒体上公布一批企业信用等级，让诚实守信企业得到更多、更好的金融服务和支持；让不讲信用的企业受到曝光，并受到联合制裁。3、建设信用记录制度，防止银行误入“信用陷阱”。商业银行应借鉴西方发达国家建设信用记录制度的经验，按市场化运作，建立经营银行信用信息的专业化公司，开展联合征信业务，从企业、银行、税务等部门全方位地收购企业的生产经营情况、诚实守信情况等综合信息，形成客户信用调查报告同时建立企业信用公共信息平台。 4、理顺产权关系，明确银行信用关系的主体。使国有企业和国有银行真正成为治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、产权关系清晰的市场经济主体，从而真正奠定银行信用往来的基础，使信用交易的授信方有清晰的产权边界，能够独立地承担相应的责任。

问题四：银行如何防范贷款风险银行防范信贷风的措施主要有：还应强化商业银行的内部管理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。详细如下：

1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下两方面的入手：一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率；二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标准的审批制度。

2、建立信贷风险预警机制。建立信贷风险预警制度应主要考虑以下几个方面：

①、建立信贷风险预警的组织管理体系。

②、建立一套完整和连续的风险预警数据库。

③、改进风险预警的方法和计量模型，并注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。

3、建立信贷退出机制。对一些夕阳产业，商业商业银行必须严控贷款增量，适时压缩贷款，使贷款逐步从这些企业中退出来。但由于外部环境的影响，贷款退出会存在一定困难，这就要求商业银行应准确把握经济信息，最终建立起有效的信贷退出机制。

4、加强贷后管理，加强全程控制。就一个具体的贷款项目而言，贷款后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。为保障银行利益，实现管理目标的贷后管理，是相当重要的。

问题五：如何防范银行信贷风险的意义是什么随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化。为此，防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。一、信贷风险的成因第一，历史问题长期积累的集中反映。过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面：一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。相应的银行贷款也没有风险或风险较小。但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方***行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经***协调后银行对单户企业、单个项目发放的。这些贷款的绝大部分风险很高。目前贷款质量问题，有相当一部分是政策性因素造成的。第二，与国有企业负债过多、效益较差密切相关。在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向银行借款。随着生产规模的不断扩大，资金占用逐步增加。但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用银行贷款维持生产经营。特别是近几年来，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，国有企业大部分亏损，经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。即使少数效益较好的企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，不过是银行不断准予续借，贷款质量问题没有暴露出来而已。一旦银行停止续借，不良贷款立即显露出来。这是影响贷款质量的重要因素。第三，与银行经营管理方式有关。主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。《商业银行法》规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。在表述上将效益性放在首位，而将安全性放在次位，这对银行经营产生一定......>>

问题六：如何做好银行信用风险防控工作你这问题都能直接写篇论文了

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问题七：银行如何应对风险商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用，导致了银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银行破产，而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。因此，建立有效的风险防范和控制机制，对商业银行而言有着更为重要的意义。

我国国有专业银行向国有商业银行转轨过程已经完成，经营行为市场化成分加重，行政化色彩退却，尤其是在目前全球经济一体化格局下，国际金融危机事件频频发生的现状和中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击，均要求国有商业银行必须正视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国国有商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。

为建立有效的风险防范和管理机制，我们首先应树立先进的银行风险管理观念。风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。其次，要建立全面风险管理方法，将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。再次，健全风险管理体系。要从三个层面进行调整：（1）是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。（2）在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。（3）改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头就进行有效控制。最后，要提高风险管理技术。使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。

对具体风险的管理上，应从下面几个方面入手：

一、对信用风险的防范

信贷资产在整个资产结构中占比大，随着利率市场化进程的加快，差息可能变小，但仍是收益最高的项目，是银行资金运用的主渠道。防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上，重点作好：（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。（2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系，如落实贷后问责制、审贷分离等措施。（3）充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理。（4）通过对资产投资方案的机会成本进行对比，选择适时退出策略，以实现最佳的资产配置效果。（5）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前收回债券和转移信用风险的目的，同时建立绩效考核体系，实现风险组合管理。

二、利率风险和流动性风险的防范

1、构建完善的内部风险管理机制。风险管理机制的完善主要是对资金管理体制进行创新，改变长期以来国有商业银行一直......>>

问题八：我国商业银行信用风险防治有哪些商业银行防范信用风险的第一点是尽量减少相关的情况的方式，这是要做好事前的一个相关的处理，事前很是重要的，不可忽视。事前做的好能够减少许多信用方面的风险。

事前，商业银行要做好相关的调查，调查信贷者的信用情况，这是关键的。对于信用不太好的信贷者尽量不要去贷款，否则会增加银行的信用风险。这一点必须要明确。

其次，商业银行防范信用风险要加强对事中的监督，不是把钱贷出去之后就什么也不管了，就高枕无忧了，这是不行的。一定要加强对信贷者的监督。这是必要的。

监督是为了防止道德风险的发生，确实会有一定的作用。这样会降低银行的信用风险。监督的方式有很多，时刻的保持对信贷者动态进行相关的了解，这是必要的。

必须要明确的是，信用风险肯定会有一部分发生，这就要提前做好相关的准备，一定的准备可以减少信用风险对自己银行的危害。建立良好的风险防范系统是有必要的。

我国商业银行如何防范信用风险，这是一个永恒的话题，也是一个不容忽视的话题。加强对自己的监管是关键。

问题九：银行风险管理重要性众所周知，目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面：一是信用风险。即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能。二是市场风险。即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险、汇率风险和价格风险等。三是操作风险。即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的风险。信用风险是最常见的，给商业银行带来的损失也是最大的。操作风险主要是由于银行点多面广，且管理水平、宽严程度不一等原因造成的，也是较容易出现的风险。市场风险的产生主要是由于我国的汇率和利率管理还没有完全放开，这方面造成的损失是较小的。

从商业银行的股份制改造进程和实践来看，在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，这三大风险都会给商业银行造成巨大的经济损失，甚至造成商业银行的倒闭和破产。由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。因此，商业银行要进行有效的风险预警、监测、管理、控制、防范和化解就必须从以下五个方面入手。

一、构筑风险管理的三道防线，形成全程的信贷风险管理流程

按照商业银行的内部设置和审贷分离原则，设客户经理、风险经理、内控审计三道防线。客户经理负责市场营销和客户关系的管理与维护，并对营销的项目及客户的背景资料进行整理、分析并提出初步意见；风险经理在不接触客户的情况下，以客户经理提供的书面材料为基础，对客户的主体资格、融资背景、项目的可行性、合法合规性、合同的完整性以及抵押物产权价值等诸多方面进行独立的审核审查，形成客观独立的书面意见，揭示和预测风险程度，提出降低信贷风险的措施和对策；内控审计主要是在一定时间内负责对客户经理、风险经理的工作是否依法合规进行检查监督，整个经营管理过程在没有政策性因素的影响下，是否达到预期目标，如果发现风险或出现重大失误和损失，则按照相关规定，对有关部门或相关责任人进行适当的处罚。以上三道防线明确划分了三个部门之间和岗础之间的职责，形成职责分离、相对独立、相互制约。[1]

二、打好风险管理的三项基础，形成全员的信贷风险管理文化

一是进行一定的投资，提高科技含量和技术水平，形成一定规模的数据库，不断完善信用风险、市场风险、操作风险的计量分析模型，建立健全风险指标识别系统、预警系统和监控系统，提高各类信息的处理能力。二是造就一支高素质的风险管理专业队伍。信贷风险管理工作是一项专业性较强的工作，风险管理制度、措施、动态和整个运行机制，都要靠人来执行，所以培养和造就一大批风险管理专业人才是风险管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的约束和激励制度。使各个业务部门以及下至各个客户经理，对资本成本、费用成本、风险成本等，都要有所了解，使之在处理各项业务时自觉地处理好收益和成本之间的关系、市场与风险之间的关系，保证各项业务建康有序的发展。

三、构建风险管理的三个层面，形成全新的信贷风险管理垂直方法

要实现信贷风险管理的长效机制，就必须改变商业银行现有的分行各自为政的管理模式，建立总行风险管理部――分行风险管理部――支行风险管理部三个层面的专业垂直管理层次，提高和增强风险政策的贯彻力度和速度。总行风险管理部主要制定风险管理的战略决策，制定和修改风险管理规章制度和业务流程，建立有效的风险识别、预警、计量、监测和控制系统，确定银行可以承受的风险水平，并对分行以及风险管理机构的负责人进行绩效......>>

问题十：银行如何防范信用卡案件风险近年来，随着现代支付系统的健全和成熟，各银行业金融机构的信用卡业务的得到不断发展，各发卡机构的信用卡发放量和消费额都在大幅度的增长。在方便国人日常非现金结算的同时，各类利用信用卡违法套现案件也呈上升趋势。目前，由于信用卡的申领手续简单、门槛低，特别是信用卡授信额度大，存在最短25天最长56天免息规定，与当前小额信用贷款申请难、利息高相比，其信用卡套现的成本很低，为信用卡套现违法行为的滋生和蔓延提供了有利条件。

为此，防控信用卡套现行为，要从多方着手，采取有效措施加以防范。

加强对发卡银行的监管。加强信用卡发放、审核、后期维护等管理工作。各发卡机构应按照监管机构的要求取消单纯以发卡数量为考核指标的做法，严格管理和约束各行信用卡直销团队的营销活动，严格执行相关规定，强化信用卡发放、审核、后期维护等管理工作。

加强信用卡营销人员的监督管理。规范信用卡营销考核机制，纠正不正当竞争行为。对信用卡营销人员进行严格监督，防止出现营销人员为追求业务量而放松对持卡人的核查甚至协助造假的情况。

加强客户信息管理。发卡行应跟踪关注持卡人重要信息的变动情况，对持卡人的用卡情况进行全方位监控，发现可疑交易要及时核查，对已确认的套现行为要采取必要措施，如止付、降低信用额度等以控制风险，并及时通报有关部门联合处理。

强化对特约商户和第三方支付服务商的监管。规范管理特约商户。中国银联和收单行应对各类特约商户加强管理，持续监测和定期检查，防控信用卡大额套现、欺诈等案件的发生。同时，协议中应明确特约商户不得协助持卡人套现的义务和相关违约责任。根据特约商户的规模、业务类型，对特约商户的单笔刷卡金额、POS交易总额设定警戒线，一旦触发警戒线就要进行重点实时监控，发现问题应立即采取相应控制措施，并及时将确认套现的特约商户列入“黑名单”。

加强与税收部门协作。对特约商户的POS机交易与纳税情况进行匹配性分析，如果POS机交易总量与纳税情况严重不符，就要重点监控核查。同时加强对特约商户退款行为的管理，收单行和特约商户应在合作协议中明确，对刷卡支付的消费退货，应将退货款项退回信用卡账户。

加大对信用卡套现的联合打击力度。适时开展专项整治活动。信用卡套现问题的整治是一项系统工程，应在中国人民银行、银监会、公安机关等部门的支持下，由各银行业金融机构和行业组织进行内部治理，形成协作机制。金融监管部门应定期开展信用卡市场专项整治行动。

加强媒体监督。人民银行和有关部门应相互配合，开展对平面媒体和网络媒体上广告信息的清理和查处工作。近年来，国内一些地区出现了“信用卡套现服务”、“金融公司现金服务”、“信用卡翻倍取现”、“信用卡还款无忧”等广告，实际上是企业或个人协助持卡人将信用卡的透支额度转换为现金。

大力开展宣教活动。金融机构应广泛开展宣传教育活动，使社会各界了解信用卡，并正确使用信用卡，避免因使用不当而带来损失。同时，还可以建立对举报套现案件的奖励机制，即通过新闻媒体和企业网站向社会公布套现举报电话和电子邮箱，引导群众积极举报，并奖励举报有功人员，以期提高套现案件的侦查效率。

加快完善个人征信系统。目前，我国还缺乏完备的个人信用体系，发卡行各自为政，同一申请人可在多家银行申办信用卡，持卡人所享有的信用额度可能大大超过其偿还能力，容易发生“以卡养卡”的信用卡套现案件。因此，应建立和完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制，设定个人总的信用额度，方便发卡行查询验证，避免为同一客户重复办卡。

同时，银行......>>