一、数字货币来了!手机不联网也能支付

商务部官网14日发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区，明确在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。这说明数字人民币已进入实质运行与使用阶段。

实现数字货币，民众的金融生活将更方便，比如购买理财产品、存款、贷款、转账可以不需要到银行网点办理，直接通过网络银行在手机上操作即可完成。

数字货币的主要功能包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”等，与银行电子账户日常功能基本相似。但数字货币实现了无网络支付，只要双方手机上都有DC/EP的数字钱包，保证手机有电，无需网络，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

也就是说，数字货币可以实现“双离线支付”，收支双方都离线，也能进行支付。只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

央行数字货币是法定货币，功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。而微信支付和支付宝是第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，其效力是完全不能跟数字货币相提并论的。从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性，具有强制性，而其他支付手段并没有这个功能。

互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，它满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付。而央行数字货币不需要绑定任何银行账户，既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能满足便携和匿名的要求。只要不犯罪，想进行一些不愿让别人知道的消费，数字人民币可以保护隐私。

现在网上黑客骗子陷阱特别多，用户容易上当受骗，流失金钱。为了保证数字货币的正常与流通，必须严厉打击网络犯罪、加强网络安全。对一些年龄较大的中老年人来说，使用数字货币对他们来说操作难度加大，而且在预防网络偷盗、诈骗等方面加大了一定难度，这需要银行及相关部门通过各种有效渠道对民众使用数字货币注意的事项进行宣传，告诉他们防偷盗与诈骗的方式，确保民众使用数字货币的安全。

数字货币与电子支付相比，现阶段看也不具备压倒式的优势，数字货币可以无网络支付算是一定的优势，可目前来看，能用到支付的场景，基本全部具备网络。不过未来，数字货币应该是主流支付手段，毕竟电子支付没有隐私可言，希望数字货币在正式推行的时候配套的功能更加完善，能有更多优势利民便民。

二、大伙们口袋里的现金,可能要被数字货币取代了

这小半年来，互联网上关于央行发行数字货币（ DCEP）的新闻可是有不少。单单是下面这一张数字货币の秘密露出照，就已经被各大媒体们转发得出现了电子包浆。

但有意思的是，大伙们对于央行数字货币还是略显陌生。

不知道差友们有没有听过这个古早段子，“我想买台 iPhone手机，请问哪个牌子的最好？”

其实不少人对央行数字货币的认识，和这个段子还挺像的。

就像一说到智能手机，大伙们会想到 iPhone一样，比特币、以太坊之类玩意儿也成了大家认识数字货币的模板。

这玩意是啥？它和支付宝微信有啥差别？央行也要割韭菜了？不少的问号也出现在了网友们发量不多的脑门上。

如果各位差友们也有类似这些的疑问，那么你们可算是来对地方了。

因为今天，差评君准备试着和大家聊一聊央行数字货币的那些事儿。

首先我们来讲讲，到底什么是央行数字货币。

央行数字货币的英文简称为 DCEP，是 Digital Currency Electronic Payment（数字货币电子支付）的缩写，简单来说就是数字化的人民币。先别急着打瞌睡，名字之类的其实并不是重点，大家眼熟一下就可以了。

按照央行货币研究所所长的描述，DCEP有着很明确的定位，那就是部分代替 M0，说人话的话，那就是部分替代各位手中的纸币和硬币。

各位还记得上一次使用现金是啥时候吗？说起来大家可能不信，差评君已经快不记得人民币长啥样了。

但纸币和硬币那么可爱，为啥要部分取代他们呢？这让嘻哈歌手们怎么炫富啊？

其实啊，那些我们已经较少使用的纸币和硬币，本身就挺烧钱的。是的你没有听错，钱这玩意，很烧钱。

根据美联储公布的美元现金生产成本表，我们可以看到，各个面值的美元生产成本有多少。而我们的人民币差不多类似。

除此之外，包括人民币的运输、存储、流通、销毁等等环节，可都是要烧票子的。就有研究机构推算，传统人民币现金的运行成本约为每年 2767亿元。

数字人民币推行之后啊，这一大笔的运行成本预计可以节省一大半，假币之类的问题也会得到很大的解决。

这么一解释，是不是能理解央行的良苦用心了？

看到这，肯定会有差友问了，这些问题支付宝和微信支付不是一样能解决吗？而且现在第三方支付用得好好的，DCEP和它们有啥区别呢？

别急别急，且听差评君娓娓道来。

DCEP和第三方支付的不同与优势。

首先差评君想说，对于普通消费者而言，DCEP对我们的日常生活可能并没有翻天覆地的改变。

未来我们可能只是多了一个数字钱包，多了一种支付方式，例如支付宝和微信中多了一个使用 DCEP支付。

和其他第三方支付比较直观的不同的是，DCEP支持双离线支付。也就是说，两部没联网的设备也能完成付钱收钱。（具体的技术细节还未公布），除了扫一扫之外还引入了 NFC支付（碰一碰），并且转账和提现都不需要手续费。

但如果抛开 DCEP的表面，深究起来的话，DCEP这个玩意和第三方支付的区别可大着呢！

想要理解 DCEP的不同，大伙们可能要先了解，各位在支付宝和微信里的钱，和手上的现金还有 DCEP的票子，并不是一回事儿。（嫌内容太长可以跳过下面这部分）

因为按照货币的供应量和流动性来说，我们一般把货币分成几个层次：M0、M1、M2、M3。

简单来说， M0一般指的就是我们各位手中的现金，M1= M0+单位活期存款，而 M2= M1+各种准货币。

所以呀，支付宝和微信里的余额一般被认为是 M1，现金和 DCEP是 M0，个人的储蓄存款是 M2。

央行可以通过统计市场上各层次的货币，预估经济形势，然后再采取相应的货币政策。简单来说，M0多，就说明老百姓手头有钱，M1多，就表示公司和老百姓手头都有钱。

其中 M1、M2部分数字化早就在进行了，现在就差 M0，也就是大伙手中的现金还没开始数字化了。

相信已经有盲生发现了华点，我们在用支付宝或微信剁手时，明明用的是余额 M1或者是银行卡储蓄 M2，但它好像干的是之前 M0的活儿。

流通性应该是最高的现钞 M0反而躺在口袋里，等待着大家的临幸。(也有一部分经济学家把支付宝、微信等支付场景中的资金也算到 M0）

这不就乱套了吗，这样的统计数据还有意义吗？

对了，这就是推行 DCEP的第二个意义，将 M0数字化，让央行可以实时采集货币的流动数据，并且更加精准和高效地影响货币政策。

而且说起来大家可能不信，为了让数据更加准确、让支付体系更加规范化，之前的央行可做过不少的努力，而 DCEP可以说是大势所趋。

支付行业发展五阶段图：

在移动支付的两强时代，第三方支付平台和银行之间的关系是这样的，第三方支付机构和商业银行直连。

断直连之前：

属于大伙们的备付金*以第三方支付机构的名义存在了商业银行里，不少挪用备付金、洗钱、甚至是资金失窃的问题层出不穷。效率还行，但是安全性不高。

于是乎在 2017年，监管部门推出了"网联"平台，要求第三方支付机构和商业银行断直连，资金流和数据也受到了央行的监管。

断直连之后：

打个比方，差评君在用招行卡往支付宝里存了 925元钱，背后就发生了这些：

差评君在招行的存款减少，从而间接减少招行在央行的存款准备金*，而以支付宝名义存放在央行的备付金增加。

而且断直连之后，支付宝、微信之类的第三方支付机构备付金 100%集中存管在中央银行。换句话说，两位马老板想挪用大伙存在户头里的钱的可能性是 0%，大伙们的钱变得安全不少。

是不是看得头都大了，简简单单存取个钱，竟然这么复杂？？

是的，央行也是这样想的，我们再来看看 DCEP的简单粗暴逻辑。直接把数字货币兑换给商业银行，然后再兑换给老百姓。

所以呀，你说 DCEP这玩意妙不妙？没有中间商赚差价，安全性和效率都有了保证。

当然，还有一点就是和支付宝、微信的不同是，DCEP具有无限法偿性和强制性。其实就和现金一样，因为有国家背书，没有人能拒绝收取数字货币。

和比特币、Libra的区别

看到这儿，大伙们肯定已经明白了 DCEP和第三方支付的不同了。那么它和同为数字货币的比特币、Libra有啥区别呢？

认真盘一盘，它们的区别还是挺大的。

首先比特币这玩意儿其实是没有政府背书的，它由一位名叫中本聪的神秘人士发明。如果楼下小卖部的大爷不想收比特币，你还真的奈何不了他。

而且因为过分强调了去中心化和安全性，比特币每秒最多只能处理 7笔交易。。。

要知道双十一期间网联的交易峰值达到了近 10万笔交易每秒。让比特币来体验一把双十一，可能能把各位剁手的病都治好吧。

再加上比特币市场中投机者多、币值不稳定等等一系列的问题，这玩意的应用场景还是挺窄的。

基于这些数字货币的表现，DCEP除了有政府背书之外，便采取了传统加密和区块链相结合的框架。也就是说，交易速度这方面不需要担心，而且能够实现一定程度上的匿名性。

当然，因为是部分匿名，要是洗钱、贪污之类违法行为，还是能马上揪到你的。

Libra和 DCEP则会更加相像一点。

Libra是 Facebook推出的一种加密数字货币，它不追求对美元汇率稳定，而追求实际购买力相对稳定。是计划在全球范围内推行数字货币。

和比特币相比，Libra的币值就稳定多了，它和美元、欧元、日元等等一系列的货币挂钩。而且每秒交易最高可达到 1000笔，安全性、匿名性也都有一定保障。

但它和包括 DCEP在内的其他法币之间的差别也很明显，那就是没有国家背书，无法受到各国央行的管控。

别说我们中国了，就连生它养它的美国也是在疯狂打压 Libra。

因为 Libra等等的超主权数字货币的推行，会损害各国的货币主权，大伙们可都不傻，上世纪的东南亚金融危机，货币主权的削弱可就是病因之一。

Libra这一波挑战全球各国央行的行为，也以各国的坚决抵制暂告一段落。

各国都在行动

不止是中国的 DCEP，最近各国也都在推出自家的数字货币计划。

例如美国在今年上半年就公布了数字美元项目、日本央行也在今年的 7月份宣布尝试数字货币，还有法国、新加坡、加拿大、韩国等等国家也都正在路上。

而在六年前就提出数字货币计划，并在三年前就开始研发的我们，一不小心就走在了数字货币的前列。不得不说，这一次我们率先站到了风口上。

目前，我们的 DCEP也在紧锣密鼓的试点之中。

根据中国银行原行长的描述：未来的 DCEP和已经普及的第三方支付会并行发展，在发展过程中谁能够做得更好，更加便捷，更加可靠，成本更低，谁就会拥有更大的市场。

所以对我们消费者来说，未来多了的，可能只是 DCEP这一个更方便的支付方式。对我们的货币体系而言的话，多了的则是一个更加崭新、和高效的支付生态。

三、联网数字货币是什么

联网数字货币是一种基于区块链技术的数字化货币，它可以在全球范围内进行实时交易，无需通过传统金融机构。

联网数字货币是一种电子货币形式，它通过互联网和区块链技术实现安全的交易和价值的转移。以下是关于联网数字货币的详细解释：

一、基本概念

联网数字货币是一种不受地域限制、去中心化的数字资产。它通过加密技术保障交易的安全性和匿名性，实现了点对点的价值转移。这种货币不依赖于任何中央机构或政府进行发行和管理，而是基于全球性的区块链网络。

二、主要特点

1.去中心化：联网数字货币采用区块链技术，实现了去中心化的交易处理，避免了传统金融中介的高额费用和潜在风险。

2.全球范围实时交易：联网数字货币可以迅速、方便地在全球范围内进行交易，不受时间、地域限制。

3.高度安全性：通过复杂的加密算法和分布式账本技术，联网数字货币提供了极高的交易安全性。

4.匿名性：在保障交易安全的同时，联网数字货币也提供了相对匿名性，有助于保护用户隐私。

三、应用和发展

联网数字货币已成为全球金融体系中的一股不可忽视的力量。它不仅被用于日常交易，还广泛应用于跨境支付、投资等领域。随着技术的不断进步和应用场景的不断拓展，联网数字货币的未来前景十分广阔。

四、风险和挑战

尽管联网数字货币具有诸多优势，但也面临着诸多风险和挑战。包括监管风险、技术风险和市场风险等。此外，其匿名性也可能被用于非法活动，如洗钱和恐怖主义融资等。因此，在使用联网数字货币时，需要保持警惕并遵守相关法律法规。

总的来说，联网数字货币是一种基于区块链技术的数字化货币，具有去中心化、全球实时交易等特点，并在金融领域展现出巨大的潜力。但同时也面临着诸多风险和挑战，需要谨慎对待和妥善处理。