一、数字人民币,一个真正能改变人们生活的“利器”

自从支付宝、微信支付逐渐成为大众支付方式的首选时开始，线上支付就成为了人们日常生活中必不可少的一部分。现在人们的口袋里逐渐不再有现金的存在，取而代之的是一部部走天下的手机。

而现在国内的线上支付市场基本上都已经被微信和支付宝所占据，这让本应该多样化发展的支付方式变得更加“单一”。面对这样的情况，央行在前几年就开始尝试开发数字人民币。

这种存在于手机里的“人民币”，这种有着和线上支付一样功能的支付功能，或将对国内金融市场以及现存的线上支付方式产生强烈的动荡。

从研发到现在，逐渐开始遍布人们生活中的各个角落中的数字人民币，究竟是依靠什么成为人们的“新宠”的呢？

从去年起，央行就开始对人民币进行内部测试，随后便在部分城市中进行试用。

据统计，现如今这种支付方式已经在10个城市中开始流通，而这10个城市除了大众所熟知的北上广，还包括一些二线城市和新一线城市。所以说现阶段的情况就是，数字人民币开始成为这些地区中人们支付方式的重要组成部分。

不仅如此，数字人民币也将应用于冬奥会场中，真正做到“10+1”的模式。官方仅仅只用了一年的时间就达到这样的规模，让它渗透进了这部分人的日常生活中。

而这也意味着数字人民币从一开始初步推行就获得极好的反应，不然也不会在这么短的时间推广到十个城市之中。

当然这也要“归功”于数字人民币本身所存在的优势。数字和人民币成为了帮助人们理解数字人民币的关键。作为互联网产品，它可以和所有线上支付一样，利用手机完成一系列支付流程，通过互联网数字的特点将人民币数字化。

接着就是“人民币”，和其他线上支付不同的是，它拥有和现金一样的地位。准确来说数字人民币就是人民币的衍生物，和仍目标同系相处自然所具备的功能也是一致的。

所以从一开始，数字人民币就和其他线上支付方式站在了不同的高度。起点不同，后续的发展速度当然会不一样。

除此之外，数字人民币也不会存在手续费这种问题。众所周知，微信提现需要手续费。提现100元就需要扣除0.1元的规定让许多人不胜其扰，却又无可奈何。不仅如此，明明是自己的钱，可是提现金额越多所需要花费的手续费就越多，这样的扣钱方式让人们从一开始的不理解到现在已经麻木。

而数字人民币无论是在兑出还是兑回的过程中并不需要任何手续费。这样的特点也成为大众最为满意的一点。

除此之外如果使用过数字人民币就会发现，数字人民币对于使用环境的要求并不高。

首先这种货币在使用之前并不需要绑定银行卡，这对于使用者来说是一个更加便利的支付方式，和微信、支付宝相比在使用上就直接减少了一道工序。

还有一点对于线上支付来说是非常难得的。因为现在无论是哪一种线上支付都是依赖于互联网作为运行基础，所以人们在使用线上支付，感受它带来的方便的时候，也会因为它体验到“有钱没处用”的尴尬。

以前的人都说出门在外靠朋友，现在人出门在外全靠手机。但是网络一断，手机就是一块没什么大用的“板砖”，更不要说还要依靠它来付钱买东西了。

而使用数字人民币就完全不用担心这一点。在此之前大多数人对于离线支付可以说都抱着只敢想不敢有的想法，毕竟线上支付发展到现在，也依旧没做到大范围的离线支付。但是数字人民币做到了这一点，它可以在完全没有信号的前提下通过设备之间的触碰完成支付行为。

这样的功能对于大众来说是极其人性化的了。除此之外，数字人民币在维护使用者的隐私上也花费了不少心思。这种支付方式在用户进行支付行为的时候会将用户的账户信息藏匿起来，让商家或者不法分子不能够在支付过程中非法获取用户信息，从根源上解决支付安全问题。虽然这仅限于小额支付，但也是足够的，毕竟涉及到的大额支付在人们日常生活中并不多见。

当然作为“新生儿”的数字人民币，在研发之初就坚持打破支付之间壁垒，不会出现淘宝不能用微信支付的情况。因为这种货币支持在微信、支付宝以及其他用户平台进行支付的行为。多数人感慨原来这就是来自于“正宫”的“胸怀”。

随着使用人数的增加，数字货币一些隐藏在深处的问题逐渐显现出来，这其中就包括存在于数字人民币对于一些特定人群所出现的局限性。

数字人民币的出现方便的是年轻人，可能对于老人来说就是一种负担。相较于年轻人来说，老年人的接受和学习能力可以说已经大大下降，这一群体的大多数不要说使用线上支付，可能连互联网都不怎么接触。

虽然目前我国的互联网普及率已经大大提高，老年人也开始学习和使用一些互联网产品，但是无论是从使用的熟练度还是使用的深度，还是无法和年轻人相比较。

复杂的支付方式和麻烦的按键成为了阻碍他们使用电子支付的大山，所以这类人群相比较于线上支付更习惯使用现金支付。

那么老年人就不能使用数字人民币了吗？当然不会。现阶段的数字人民币还处于摸索阶段所以还有许多功能待推出，其中就包括对于一些特定群体会遭遇“数字鸿沟”，而针对于这一问题，数字货币将推出通过智能可视卡来代替手机支付的“硬钱包”。

这种智能可视卡只需要一张，就可以使用数字人民币进行日常的支付。这一功能如果一经推出，就可以解决特定人群的线上支付问题，让这类人群能够感受到不需要现金的的线上支付带来便利和快捷。

随着数字人民币的不断发展，即便数字人民币并不参与微信和支付宝之间的“竞争”，但是在一定程度上也会对微信支付和支付宝带来一定打击。

从市场发展上来看，这种货币的出现将推动人民币在世界市场上的流动速度，以及扩大其在世界区域中的份额。

而数字人民币的出现注定会给国内打造一个更加生态，系统，安全以及人性化的支付环境。，大众也将会拥有更多的支付方式的选择，所以数字人民币对任何人来说不失为是便民的好产品。

二、数字人民币什么时候全国使用

您好，目前数字人民币现在还处于试点阶段，在全国范围内使用的时间还没有具体规定。数字人民币是于2020年4月开始进行内部封闭试点测试的。数字人民币是属于中国人民银行尚未发行的法定数字货币，数字人民币是具有价值特征和法偿性。现在这个数字人民币只在广州和深圳正式的投放试用。如果未来市场面相比较稳定的话，数字人民币会基本上投入到个大城市使用的。数字人民币也越来越便捷，越来越更快速高效能让大家的生活变得更快，更高更好。如果好的话就是在近几年，如果时间没有限制的话，应该会更快的。我们期待着数字人民币时代的到来，一起为生活加油希望数字人民币早点发行，我们就可以用了。

拓展资料：

1、数字人民币试点一年多来，应用场景不断创新，公众接受度不断提升。截至今年10月22日，数字人民币已开通1.4亿个个人钱包和1000万个企业钱包，累计交易1.5亿笔，交易额近620亿元。专家表示，数字人民币的普及要更广、更深，推进全场景试点，突出数字人民币普惠优势，进一步完善数字人民币生态，实现便捷与安全的统一。“数字人民币是中国人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初衷是为了推动普惠金融的发展。

2、因此，我们一直在尝试在试点过程中贯彻普惠金融的理念数字人民币。”穆长春表示，数字人民币旨在提升支付服务的可用性，不仅推出满足特定人群需求的硬件车辆，还利用近场通信（NFC）等技术开发线下支付功能，有利于随时随地实现便捷支付，防范通信网络中断带来的支付风险。业内人士指出，支付宝等三方支付工具为培养人们的无现金交易习惯做出了巨大贡献。围绕支付工具的生态体系已经比较成熟，为数字人民币的发展奠定了坚实的基础。但在主流支付工具用户粘性强的背后，存在过度收集、贩卖客户信息、虚假交易等违法行为。

3、数字人民币的使用虽然与第三方支付工具并不冲突，但客观上作为一种“更好的现金”，数字人民币的便利性并不亚于第三方支付工具。出于手续费和隐私安全的考虑，用户可能更喜欢数字人民币。易纲表示，央行下一步的研发工作之一就是推动数字人民币与现有电子支付工具的交互，实现安全性和便捷性的统一。

4、未来，数字人民币将进一步与第三方支付工具融合，我们不仅要考虑使用场景的便利性，还要利用好现有工具及其生态，实现‘钱’与‘钱包’的互联互通。同时也加强了数字人民币的可控匿名性，有效保护了个人隐私数据，满足了公众的信息安全需求。”专家表示，便利性和安全性之间存在一定的矛盾。要结合试点经验，运用科技手段，实现两者的相对平衡。

三、数字货币什么时候正式落地

数字人民币在试点即将一周年之际，再次拓展试点场景。4月2日，数字人民币开始在中国人民大学试点。

自2014年中国人民银行成立法定数字货币研究小组以来，数字人民币在相当一段时间进展有限。2020年以来数字人民币发展提速，2021年更是在零售、批发及跨境支付等多领域取得较快进展。

试点一周年

2020年4月16日，数字货币在苏州相城区落地应用，至今已在深圳、苏州、成都、上海、北京等多地开展试点，涵盖线上线下交易场景。

“在国内，数字人民币在多个地区正在试用，包括在冬奥会的场景下使用，数字人民币的测试的场景越来越多、越来越丰富。与此同时，我们也在与香港金管局一道合作，在跨境使用方面进行了一些技术测试。”4月1日，央行研究局局长王信在国务院新闻办公室新闻发布会上称。

3月25日，发改委等28个部门印发的《加快培育新型消费实施方案》指出，加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。

“正式落地时间或近在咫尺。”工银国际首席经济学家、董事总经理程实和工银国际宏观经济分析师高欣弘撰文指出，相较在国内数字人民币的稳步审慎推进，以覆盖小额支付场景为先，在“外循环”中则将做出更大胆、更具挑战性的尝试，同时也考虑批发型央行数字货币的试验与应用。数字人民币在“内循环”中的推进中充分考虑我国实际国情，与我国传统金融机构、商户、互联网平台深度合作，将发行环节与交易场景全面融合，激发数字内需的释放。而在“外循环”中则更加包容开放，在谋求共识的基础上与合作各方探索各种可能方案，推动全球金融基础设施的更新换代，积极参与以CBDC（Central Bank Digital Currency，央行数字货币）为基础的新型跨境支付体系的规则制定。

3月23日，有媒体报道，六大国有银行已经开始推广数字人民币货币钱包。在国有银行营业网点中，客户只需要提出申请，便可以申请白名单，在央行数字人民币APP中以设立银行子钱包方式参与测试。

目前，央行数字货币研究所已经与银联、华为、京东数科、滴滴、美团、拉卡拉等多家机构达成战略合作，共同推进建设数字人民币试点测试生态体系。数字人民币交易场景也从线下逐步走向“线上+线下”融合，目前线上推广层次日益丰富，可以根据不同银行钱包的适配性，在京东、美团、滴滴、哔哩哔哩等多个互联网场景使用，并可嫁接且不依赖于智能手机和网络。

“欢太数科是领先的数字科技开放平台，是OPPO、realme、OnePlus等手机品牌的官方合作伙伴。欢太数科业务主要涵盖数字金融与数字生活两大业务，让用户通过一部手机就可以满足移动支付、智慧出行、数字金融等丰富的需求。过去的一段时间，我们作为技术与场景支持方参与了数字人民币试点生态建设。”欢太数科人士表示，将继续发挥技术优势，协助数字人民币生态建设，包括但不限于技术与场景支持。欢太数科近期与OPPO合作完成了线上场景技术测试，未来将推进数字人民币在OPPO生态的线上场景试点，将数字人民币更好地融入手机+IoT生态场景，同时为用户提供更科技、更创新、更安全的支付方式与场景。

先零售再批发

全球数字货币探索正如火如荼，公开资料显示，目前全球已有超过60个国家试验国家数字货币。中国的数字人民币暂时领先。

日本央行发布公告称，央行数字货币第一阶段概念验证于4月5日开始，这一测验阶段将进行到2022年3月，为期一年，日本央行计划开发一个测试环境，核心是验证数字货币作为支付工具的发行、分销、赎回等基本功能。

4月2日，泰国中央银行公布数字货币推进时间表，并向社会征询对零售型数字货币的意见。根据时间表，泰国央行将在2021—2022年进行零售型数字货币测试。

从适用场景和面向对象来看，央行数字货币主要分为批发型和零售型两种。2020年10月，BIS等发布《央行数字货币：基本原理和核心特征》报告，报告显示，目前全球80%的中央银行参与了对CBDC的研究，其中一半的中央银行同时关注了零售型和批发型两个方面。截至2020年7月中旬，至少有36家中央银行发布了零售型或批发型CBDC较为具体的工作，基于现金数字化开发的零售型CBDC占比更大、发展进程也更快，其中委内瑞拉石油币、瑞典电子克朗（e-krona）、新加坡Ubin项目、数字美元具有较高的代表性。

从目前试点场景上看，数字人民币属于零售型CBDC。中国银行间市场交易商协会副会长徐忠在《金融科技：前沿与趋势》一书中指出，批发型央行数字货币的使用限于中央银行和金融机构之间，不面向公众。零售型央行数字货币也被称为一般目标型，其使用面向公众。中国人民银行的DC/EP（Digital Currency and Electronic Payment，数字货币和电子支付）在零售型央行数字货币项目中处于全球领先位置。

尽管央行多次强调，数字人民币是现金（M0）替代，但从长远来看，数字人民币有望在更多行业、领域中掀起变革。

1月27日，国内首个自主可控区块链软硬件技术体系“长安链”发布，同时推出首批应用场景。2月，央行数字货币研究所与北京微芯区块链与边缘计算研究院签署战略合作协议，双方将基于“长安链”推进数字人民币企业应用。

程实和高欣弘撰文指出，央行数研所基于“长安链”，将加快推进数字人民币的企业应用，体现出数字人民币的功能定位将不止于替代M0，更旨在为企业间的互信支付与升维发展营造良好环境。

“我国数字人民币的设计主要是用于国内零售的支付。前期，人民银行数字货币研究所与香港金管局就数字人民币在内地和香港地区的跨境使用进行了技术测试，这是人民币试点的一次常规性研发测试工作。”王信在上述国务院新闻办公室新闻发布会上表示，近期，在国际清算银行香港创新中心的支持下，人民银行数字货币研究所和香港金管局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国，联合发起了多边央行数字货币桥的研究项目，旨在探索利用分布式账本技术实现央行数字货币对的跨境交易全天候同步交收，也就是PVP结算。

人民银行官网显示，2月24日，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。该项目得到了国际清算银行香港创新中心的支持。

实际上，央行数字货币在跨境支付中的探索要早于上述的研究项目。

跨境支付箭在弦上

1月16日，SWIFT与中国人民银行直属的清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司（CIPS）、央行数字货币研究所以及中国支付清算协会，共同在北京成立了金融网关信息服务有限公司。前中国银行副行长王永利表示，中国央行在数字人民币上加强与SWIFT的合作，对双方拓展数字货币领域的全球化发展都是非常重要的安排，而且可以帮助SWIFT建立数字货币报文标准和处理规则，带动世界各国数字货币发展，可谓意义重大。

“中国数字经济就像一辆新能源汽车，数字人民币则是电池核心组件。”普华永道的报告指出，随着其它国家央行数字货币逐渐推出，我国货币国际化改革或可以率先利用数字人民币展开实验，或者让“一部分”数字人民币实现全球自由兑换和流通（由于其可追踪性优势，技术层面可行）。国际贸易结算方面，因为我国是全球第一个推出数字货币的主要经济体，可以利用先发优势创立全新全球结算体系，或可逐渐摆脱对SWIFT支付系统的长期依赖。

欧科云链集团副总裁胡超认为，数字人民币使用了包括区块链技术在内的多种新型关键技术，业务逻辑、技术逻辑都与传统手机支付有质的不同。在未来可能实现的跨境支付场景中，区块链技术的特性和优势将会体现得更加明显，比如传统跨境支付方式的复杂流程将得到显著简化，交易速度和交易效率将大幅提升，全面彻底的穿透式监管还可以有效防范和打击洗钱犯罪。最近央行也表示将在条件成熟时、顺应市场需求将数字人民币用于跨境支付交易，这在很大程度上将可以助推数字人民币的国际化，随着“一带一路”建设、国内自贸港建设等实际需求的快速增加，可以预见数字人民币的跨境支付场景也会越来越多，而其中区块链技术的优势特性将会有效支撑和助力数字人民币在跨境支付场景的落地，以及未来更广范围的国际化进程。

然而，寄望于通过数字人民币实现人民币国际化看起来很美好。相当部分的中国的金融学者认为，人民币国际化主要是制度问题，而非技术问题，数字人民币将为境外用户持有和使用人民币，以及跨境贸易、跨境结算和跨境投融资提供便利，在一定程度上有利于人民币国际化的推进。

SWIFT数据显示，2021年2月，在基于金额统计的全球支付货币排名中，人民币保持了全球第五大最活跃货币的位置（前四位分别为：美元38.43%、欧元37.13%、英镑6.57%和日元3.18%），占比2.20%。与2021年1月相比，人民币支付金额总体减少了13.00%，同时所有货币支付金额总体减少了4.22%。

“数字人民币先在国内形成成熟完善的支付场景，才能国际数字货币中形成一定的市场竞争力，并占有一席之地。”3月25日，中国银行首席研究员，跨境金融50人论坛学术委员会秘书长宗良在坤元资产高端对话栏目《牛转“钱”坤》中指出，在跨境支付体系中，人民币远远落后于美元、欧元，这对于中国全球第二大经济体的地位极不相称，在大量的对外经济交往中，中国主要通过外币进行结算，不仅影响了效率，还存在外部汇率波动，外部危机传导等方面的风险。目前中国按照市场的原则推行人民币国际化，人民币国际化的远景目标是成为重要国际货币。