一、小型企业怎么贷款

小微企业贷款怎么申请

一、申请企业贷款要符合如下条件1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业;2.企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录;3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡;4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益;5.具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类;6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录;7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年(含)以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值;8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策;9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

二、中小企业申请贷款需要提供的资料如下具体经办人的姓名、联系电话、手机、传真、联系地址及邮编、网址、Email还要提供如下材料：1.营业执照正、副本复印件;企业名称、营业地址(省、市、县)2.组织机构代码证正、副本复印件;3.税务证正、副本复印件;4.开户许可证复印件;5.贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件);6.法人代表身份证原件复印件;法人代表的工作履历(工作经历及所任职务);7.法人任职证明、法人简历;.授权代理人的授权书及代理人身份证原件及复印件;8.股权结构(股东姓名、股东占比)、企业注册资本、成立时间、企业净资产、总资产(万元);9.公司章程复印件;公司业务开展情况介绍(主要说明业务开展方式，结算方式，产品在技术质量上的竞争力);10.验资报告复印件;公司近三年经审计的财务报表(包括完整的附注)，近三个月的财务报表;11.房产面积、购入价值(万元)、房产位置(省、市、县区);12.最主要设备名称、最主要设备数量、最主要存货名称、最主要存货数量;13.应收账款(万元);14.银行借款总额(万元)、其他借款总额(万元);15.本次贷款总额(万元)、用途及项目的可行性报告;16.可以提供的担保方式(住宅抵押、商铺抵押、工业厂房、企业保证、存货质押、应收账款质押等的权属证明);拟提供的反担保措施;17.贷款申请书;18.企业决定申请贷款担保的股东会决议或合伙人会议决议;19.特殊行业生产经营许可证的原件和复印件;20.基本账户开户行。

中小企业贷款有哪些渠道？

1、上下游渠道：小企业可以从产业链上下游去寻找贷款机会，如果是某知名品牌汽车的经销商，该企业可以借助上游厂商的信用和担保去贷款，如果是某领先企业的材料供应商，也可用订单去银行办理订单质押。

2、政策：现在国家在大力扶持中小企业，陆续推出了很多的优惠政策。小企业局、工商局通常会有较完备的银行信贷信息，有些部门会介绍企业加入某个银证联合贷款项目，有的会通过设立担保机构为小企业贷款提供担保。

3、金融机构：可以从各类商业机构获取贷款信息，到开发园区或科技园区的开发区管委会、商会和行业协会等获知贷款信息，有的商业机构也会与银行设立联合贷款项目，由商业机构为其项下的小企业贷款提供担保。

4、当地渠道：如果是县域产业集群或当地优势与特色行业的一员，企业也可凭借相关企业的优势申请联保贷等贷款品种。

扩展资料：

中小型企业贷款都有哪些方式？

一、综合授信

即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

二、信用担保贷款

在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

三、项目开发贷款

一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

四、自然人担保贷款

自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

五、个人委托贷款

中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项贷款业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：

由委托人向银行提出放款申请。

银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。

委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。

借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。

银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。

六、票据贴现贷款

票据贴现贷款，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种贷款方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现贷款，远比申请贷款手续简便，而且贷款成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种贷款方式值得中小企业广泛、积极地利用。

七、典当贷款

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。实际上，除了典当行外，小额信贷服务机构外、担保公司、公司等机构正在纷纷开展车辆抵押借款业务。

八、知识产权

知识产权是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请中小企业融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，只有极少数银行对部分中小企业提供此项中小企业融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。尽管如此，那些拥有自主知识产权的优秀中小企业仍可一试。

小微企业怎么贷款

第一：小微企业向银行信贷部门提交贷款请求，并且出具企业信用证明和可以用作担保的相关资料，例如公司流水以及纳税证明。

第二：和银行签订贷款合同和相关担保合同。企业的贷款申请经银行审批通过后，银行与企业需要签订所有相关法律性文件。

第三：按照合同上约定好的条件落实完善担保手续。

第四：下发贷款。在全部手续都已经办理完成后，银行会尽快向企业发放贷款，企业能够按照事先约定好的用途支配贷款资金。

同时也要注意以下的问题：

第一：选择合适的银行。由于银行给小微企业进行贷款的时候利益非常低而且风险非常大、坏账率高。小微企业偿还能力不足是一大隐患，所以大部分银行对于小微企业的印象不好信任感低，部分银行一般比较难贷款出来，而有的银行则偏偏钟爱小微企业，所以进行贷款的时候选择一家合适的银行非常重要，不仅可以节省大量的时间精力而且放贷的额度也是天差地别。

第二：选择合适的信贷品种。因为大部分小微企业的产品订单量、库存量、销售量都不固定，没有完整的流动的资金链，而且缺乏有效有价值的抵押物，而传统的贷款都偏向于保守，所以在贷款的审批额度，还有还款的约束方面很难满足小微企业急用钱的需求。这时选择合适的信贷品种就显得尤为重要，信用卡、电商贷整零贷就是为小微企业量身打造的。

第三：常见贷款途径

1.抵押贷款

一般是抵押房产给银行向银行进行借贷，抵押物通常是企业的机器或者厂房，贷款额度一般能达到评估值的七成左右，银行审批以及放款流程较快。一般审批发放周期为一个月。贷款年限为一到五年。

2.信用贷款

即企业不适用抵押贷款，在不提供抵押物的情况下，凭借企业的经营能力和信用来获得银行贷款。这种企业信用贷款方式，银行的审核条件会较严格。贷款周期也较长，贷款年限为1—3年。

3.商户联保也是的一种贷款方式。但是贷款额度不高。商户联保是三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不需要其他担保，就可以向银行申请贷款。一般情况每个商户可以贷款10万元(部分地区20万)，贷款期限为1—3年。

小企业贷款怎么贷,有哪些途径方法？

小企业信用贷款途径方法：

（1）纳税贷：根据企业最近三年的纳税额来申请贷款，并且当年年度，最低年纳税在2万以上；贷款期限：一般为1-3年；贷款期限：一般为1-3年。

（2）开票贷：根据企业年开票额来申请，最低年开票销售额大于200万；贷款期限：1-3年；贷款额度：10-300万；贷款年利息：10-20%。

（3）担保贷：企业本身有一定的流水与真实销售往来，找一个有房产，或者有公司成立时间较长，并且有一定流水的企业或者个人做为担保人；贷款期限：6-12个月一循环；贷款额度：10-1000万；贷款年利息：8%-15左右。

（4）流水贷：根据企业银行的流水给与贷款，这类贷款分为开户行贷与机构贷，两种利息有所不同。贷款期限：1-3年；贷款额度：开户行贷款额度一般为10万－2000万。

贷机构额度一般为1-50万；贷款年利息：如是企业开户行有相关业务，一般利息为7-12%，贷款机构利息较高，多数月利息超过1.5%。

（5）企业授信：银行根据企业的综合情况给与授信，中小企业申请相对难。贷款期限：1-8年；贷款额度：根据不同银行额度不同；贷款年利息：7-12%可能会有一些其他要求，如回存，存单质押等。

小微企业如何贷款

问题一：小微企业如何贷款可以做企业信用贷款：需要营业执照满3年以上，有本地房产，年流水120万以上，这样最高可以贷30万。

可以做企业抵押贷款：法人名下房产做抵押贷款，最高可以贷到房产总值的140%，营业执照满一年以上

可以做个人抵押贷款：个人名下私产房做抵押贷款，最高可以贷房产总值的7成

问题二：小微企业如何申请无息贷款，都需要哪些材料银行无息贷款的条件：

1、年龄18周岁至45周岁，具有完全民事行为能力的中国公民;

2、有固定住所和营业场所证明。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可)，营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。

3、资金证明。贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置(安装或修理)小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。

4、结算账户。贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。

5、贷款担保。贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。

6、信誉良好，无不良记录;

7、项目符合国家产业政策和区域经济发展，具有较好的经济效益和社会效益。创业者如果想申请，可到当地劳动部门咨询。目前，是由个人先付利息，然后财政补贴，还是财政预付利息，相关方案还没有确定，不过财政贴息是肯定的。

每个银行无息贷款的条件是不一样的，不过以上几条是需要满足的，然后手续也会比较多，大家在贷款前资料一定要准备齐全，以免来回跑浪费时间。

问题三：小微企业贷款提供所需资料？ 1、申请书；

2、公司简介；

3、公司营业执照副本；

4、企业代码证；

5、纳税登记证（国税、地税）；

6、特殊行业生产、经营许可证、资质证明；

7、公司章程；

8、验资报告；

9、法定代表人简介；

10、法定代表人身份证；

11、由公司出具的法定代表人身份证明书；

12、董事会同意贷款的决议；

13、近三年会计（审计）事务所验证的财务报表；

14、近三个月的资产负债表、损益表、现金流量表；

15、财务状况说明：a)负债说明；b)投资说明；c)企业销售收入、利润来源说明；16、贷款卡及其密码；

17、为其它企业提供贷款担保的情况说明；

18、还款计划；

19、正在发生和将要发生的业务合同复印件；

20、资金使用计划或项目可行性报告；

21、抵押物所需提供材料：

a)抵押物权属证明（国有土地使用权证、房屋权属所有权证）；b)抵押物评估报告。

问题四：银行对小微企业贷款是怎么定义的呢民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定义却不同。民生银行针对是100万元-500万元贷款的小企业和微型企业，浦发银行推行大零售模式，主要包括500万元以下的个人消费、个人经营贷款、小微贷款。华夏银行是针对200万元以下的个人经营性贷款、和微型贷款。

问题五：小微企业法人贷款申请条件据我了解，小微企业法人贷款是针对小企业法人的经营性贷款，主要用于满足企业在生产经营过程中正常的资金需求。那么，企业法人可以申请企业贷款吗？

据我了解，只要是经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的小企业，都可以向银行提出申请。

一、小微企业贷款优势：

1、贷款额度较高

小企业法人贷款的授信额度较高，比如邮储银行规定最高可达到人民币2000万元;贷款期限最长不超过五年;贷款利率在中国人民银行商业贷款基准利率的基础上适当浮动。

2、小企业贷款方式多样化

小企业法人贷款可以采取不动产抵押、动产质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。

二、小微企业法人贷款申请条件

1、客户群体：年龄在24-65周岁，成立6个月以上且三证俱全的有限公司或独资企业法人代表；

2、收入要求：月收入流水3万以上，需提供近半年个人或公司流水；

3、信用条件：无恶意拖欠的不良记录；

4、其他条件：本地有房产。

5、其他限制：娱乐、钢贸等高危行业不准入；

三、小微企业法人贷款申请资料：

1、基础类资料：如经年检合格的经年检合格的营业执照(正、副本)等;

2、企业主及相关人员资料：如法定代表人及配偶有效身份证件等;

3、经营情况材料，如财务报表、银行账户流水等;

4、抵押类材料，如拟抵/质押物权属证明等;

5、办理贷款所需的其他材料。

问题六：如何去申请小微企业贷款？需要什么资格？小微企业贷款

需要准备的资料有：

一、营业执照、技监局代码证、税务登记证；

二、开户许可证、贷款卡；

三、企业法定代表人身份证复印件，企业法定代表人主要股东和高级管理人员的个人简历；

四、公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等；

五、近一年结算账户明细；

六、近三年财务报表；

七、与融资相关的合同、凭证。

淘金融贷款流程五步走：在线申请贷款；工作人员电话确认；顾问评估；送交银行；银行放款。

问题七：工商银行小微企业贷款怎么办理小微企业如何想申请工商银行贷款，那么需要准备哪些资料呢？详情如下：一是营业执照、技监局代码证、税务登记证；二是开户许可证、贷款卡；三是企业法定代表人身份证复印件，企业法定代表人主要股东和高级管理人员的个人简历；四是公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等；五是近一年结算账户明细；六是近三年财务报表；七是与融资相关的合同、凭证。当然，具体规定应以工商银行规定为准！

问题八：小微企业怎么申请无息贷款对他们来说，最大的难题是融资难，由于规模小，数量多，在这个经济的浪潮下，小微企业的存在显得是微乎其微，而银行更是忽略了他们，因为有更好的客户在等着他们。那么小微企业要想从银行申请贷款，那么如何申请？具体步骤是怎样的？准备材料：小微企业申请贷款的条件（资料）1、企业自身经营规模、财务装款分析及趋势预测2、合作需求、计划及建议3、产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平4、企业贷款卡（复印件）5、企业法人营业执照（已年检）、企业法人资格认定书，企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证（以上均为正本复印件）、法人简历6、企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况7、企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表（均需加盖财务）8、企业章程、法人和被授权人签字及授权书9、企业概况、有关背景资料等基础信息资料10、公司章程、企业董事会人员名单具体步骤：一、提出申请、基本资料、辅助资料、业务操作必须资料a.授信申请、企业董事会决议（如公司章程要求）；b.企业具体贷款用途及资金使用方向（用款计划、用款总额度）；c.还款来源分析（计划和措施），并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析；d.抵押情况、其他相关法律性文件、函电等。二、进行审批立项信用评估可行性分析综合判断贷前审查三、签署合同如果银行对贷款申请审查后，认为其全部符合规定，并同意放贷，则应该与贷款人签署《借贷合同》。四、贷款发放合同签署后，双方按照合同规定核实贷款。融资方即可根据合同办理提款手续：提款时由融资方填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。在这里，我还要提醒一下：小微企业在与银行交往中，要让银行对贷款的安全性绝对放心。

问题九：银行对小微企业贷款是怎么定义的呢企业贷款的条件：

1.企业须经国家工商管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照。

2.实行独立经济核算，企业自主经营，自负盈亏。即企业独立从事生产、经营活动的权利；有独立的经

营资金，独立的财务计划与财务报表；独立计算盈亏，对立对外签订购销合同。

3.有一定数量的自有资金。如果企业没有一定量的自有资金，一旦发生损失，必然危机银行贷款，是信

贷资金遭受损失。

4.遵守政策法规和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户。

5.生产经营有效益。企业所生产经营的产品必须是市场需要的，适销对路的短线产品，能给社会和企业

带来效益，提高信贷资金的使用率。

6.恪守信用。企业取得贷款后，还必须严格履行合同规定的各项义务。

7.企业申请贷款，还应符合以下要求：原应付款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的已经做了贷款人认

可的偿还计划;借款人应当已在工商部门办理了年检手续；除国务院规定外，有限责任公司和股份有限

公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；借款人的资产负债率符合贷款的要求；申

请中长期贷款的新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的

资本金比例。

问题十：为什么小微企业贷款难银行是肯定难的，服务的都是大额贷款，小的看不上，现在民间借贷很方便的，只是成本稍高。

关于小型企业怎么贷款和小型企业怎么贷款买车的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗？

二、授信企业虚假信息如何识别

授信企业虚假信息如何识别

在这经济下行的新常态下，除了市场经济环境等原因外，授信企业提供的虚假信息是导致信贷风险频发的主要因素，在实践中,不仅一些问题企业为了达到掩盖真相的目的会提供虚假信息、做假账，就是有些正常企业也普遍存在信息失真现象，甚至虚构事实，以迎合信贷要求，企业造假的手段复杂化和隐蔽化与银行信贷人员的识别能力是不对称的。有效甄别授信企业的虚假信息成为新常态下信贷经营管理的难点和重点。

一、授信企业提供虚假信息的主要表现形式

授信企业提供的信息是银行信贷决策的最为重要的基础材料，企业应该尽可能提供详细、可靠和真实的信息，使申报材料能够客观全面地反映企业的真实情况，但是企业为了达到某种目的，会对提供信息进行刻意安排、粉饰报表、制造假象，主要表现如下：

1、关联关系不真实。

为规避集团客户统一授信管理，不少授信企业通过采取虚假验资、循环验资、虚假股权转让等手段，在各地注册成立多个新的关联公司作为承贷主体，其实际控制人一般不以投资人身份出现，不在相关隐性从属企业任职，不在企业群体中使用相同或相近的企业名称，而往往是通过跨区域间接投资、代理持股、裙带人员持股等隐蔽手段控制相关的从属企业，成员结构非常复杂，企业全面的关联关系难以识别，一些成员企业流离在集团授信之外，导致各家银行多头授信，风险敞口扩大。

2、信贷资金用途不真实。

不少授信企业贷款资金支付依据不实，以某个企业或集团为关联核心进行虚假交易和改变交易资金用途及流向，将流动资金贷款用于不符合企业实际的非相关行业固定资产投资或股权投资、房地产项目开发;表外产品如贸易融资产品被用于套现，转而投入股市、期市、房地产等非经营周转用途;有的企业为了获得高额收益，将自有资金甚至信贷资金通过民间借贷渠道借出，甚至充当资金“掮客”，通过媒介借入借出双方来赚取利差等。不论哪种情况，一旦市场发生根本变化，企业资金链断裂，商业银行往往成为最终的受害者。

3、贸易背景不真实。

新常态下市场行情不景气，企业资金链紧张或断裂，利用与银行的合作信任，提供虚假合同、资金用途、票据、仓单和交易对手等，虚拟交易背景;供应链企业间提供不真实的应收应付账款和境内外企业间无真实背景进行信贷融资，以应对资金流动性不足或“急救”资金断裂局面。此外，企业对交易对手真实情况了解不深透，交易后资金无法收回，造成交易与背景的真实性风险。

4、财务报表不真实。

企业提供给银行的财务数据普遍存在失真情况，如通过关联交易、虚假应收账款等手段虚增销售收入和利润，通过少提或不提折旧增加利润，通过改变费用摊销期限来改变当期利润，通过虚假存货、应收账款来增加资产并降低资产负债率，还有虚增长期投资，隐瞒真实或有负债等，以致财务报表不能真实反映授信企业的经营状况及风险事项，导致信贷风险难以把控。

5、经营信息不真实。

为了到达融资目的，有意提供虚假信息，如在经营过程中的货物流转、库存、出库与实际不相符，产品订单合同销售数量及价格失真，质押仓单多家银行融资等，特别是有些企业实际开工严重不足，人员流失严重，用水用电量持续下降，但提供的信息反映企业经营情况良好。此外，担保抵押不真实。如通过各种手段严重高估抵押物价值，或保证人为隐性关联企业等，仅满足形式担保要求，一旦发生风险难以真正弥补损失。

二，授信企业提供虚假信息的主要识别方法

勿庸讳言，新常态下授信企业提供虚假材料是比较普遍的，其手法也是多种多样，花样不断翻新。为此，信贷人员必须运用各种甄别方法和技巧，深入细致调查分析，多方交叉验证，还原授信企业的客观真实面貌，重点掌握以下基本识别方法：

1、正向分析法。

正向分析主要采取顺查法，重点核查授信企业提供申贷材料的真实性：

首先，从源头上仔细查阅、验证、核实企业提供申贷材料是否有虚假行为，应包括股东结构及变更、股本转让，海关的报关报检、商品货物交易监管、流转、通关放行情况，运输票据及实际交货人和持货人一致性等，甄别相关票据、签字、盖章、授权、账户、核心法人、价格、成本因素、合同要素等的真实性以及文本资料的准确、完整、合规，确保经营交易的合理合法性。

其次，对法人代表身份以及注册资金来源的验证，重点分析其“成长的故事”，一个名不见经传的普通人没有从天上掉下“馅饼”，不可能有很多的权益性资金，如果较多，则其中必有猫腻，要么背后有实际控制人;要么报表权益资金来源于民间融资或非法收入。

第三，销售收入的真实性应通过查看企业开出的增值税发票、结合交易合同和发货清单及企业与其下游客户的资金往来对账单进行识别，如果数据相差较大，而且又没有合理的'解析和说明，可以认定为被粉饰行为。

第四，关注异常表现：如频繁更换会计师事务所、财务指标与可比企业存在明显差异、会计政策变更或账务处理混乱、实际还款来源与债项约定不一致、购货方与销货方相互保理等，应从异常信息入手，逐一核实，甄别企业产品交易和经营效益是否存在虚假，深入挖掘信贷资金是否转移投向资本市场以及其它套利行为。

第五，通过企业账户资金变动规律分析是否涉及民间借贷。如果发现该账户在特定日期向特定对象有规律地支付等量小额资金，可判断企业是在支付民间借贷利息;如果该账户资金流水中存在整笔划款，但并非划转给上下游企业或用于归还银行贷款;或者银行贷款到期前几日有资金划入，贷款存量周转后又等量划出，则企业可能存在民间借贷行为;如为大额提现，则有可能是融出资金给其他企业、个人或者归还民间融资;如果企业股东借款较多，或者企业与其股东之间资金往来频繁，也应引起高度关注。

2、逆向复核法。

逆查法重点核查资金流向的符合性。

一是深入了解企业在多家银行的多头账户资金总体情况，查看有无对外不正常的投资、借款和资金“来源不清、去向不明”的现象，看是否存在跨行业非理性的资金流动或以虚假借款名义对外投资等，以表面真实性掩盖不正常的资金用途。

二是在企业贷款支用后，分析企业资金流向规律，核查企业在信贷资金使用前后库存的变化情况，以及核查上游企业开出的增值税发票、企业的货运单据等，以印证交易背景和信贷资金使用的真实性。

三是关注流水异常变动，如果交易对手中存在小额贷款公司、典当行等主体，或者在银行账户中含有“投资、证券、基金、期货、担保等”的借方交易，企业可能参与了民间借贷，如果企业既有银行贷款，又通过委托贷款、委托理财等形式借出资金，实际是参与民间借贷。

四是通过持续挖掘企业存款账户日均余额情况，以判断企业经营情况，如从某一天开始，企业存款账户余额突然或逐渐下降，则可能发生了客户资金转移他行或经营不善的情况，应引起特别关注。

五是通过对企业主、股东及配偶等个人账户资金流向和消费行为数据分析，间接判断企业经营质量，为甄别提供信息真实性提供数据支撑。

3、访谈核实法。

第一，授信企业内部访谈，客户经理在与企业主、股东、财务人员、员工等接触过程中，通过一些有针对性的提问等方式，是验证企业资金往来和经营管理信息真实性最简单的方式。

询问的时候要注意方法：

一是要背靠背地询问，问企业负责人时避开其财务人员，问财务负责人时避开其会计人员，然后根据询问的情况进行对比分析，以发现问题;

二是询问时要讲究策略，可在交谈中突然单刀直入地提高问题，在其骤不及防中发现蛛丝马迹;

三是因人而异，突出重点。如向企业主了解投资理念、从业经历、人际关系，对企业财务重点了解多元化投资及资金紧缺情况;向管理人员重点了解企业主及高管人员生活习惯、内部控制等，尤其是民间借贷隐蔽性特别强，要与企业财务人员交流过程中，关注其通过电话与资金中介(资金掮客、小贷公司、担保公司等)沟通是否频繁，话语中经常出现“价格、金额、期限”等字眼;或客户经理在试探性交流中发现其对民间融资利率十分熟悉，往往预示着企业已经介入民间借贷。

第二，关联访谈。通过对企业实际控制人社交圈和外围了解其发家史、个人习性和健康状况，对经营者个人素质、资信状况等;对主要管理者工作精力分配的合理性，以及个人与企业资产的异动情况，管理团队是否稳定，是否有合力等进行综合了解。第三，外部情况了解。通过地方政府主管部门、协会、法院、公众媒体等外围获取相关信息;通过咨询客户上下游企业和竞争对手，了解客户生产、经营、信用、行业地位以及民间融资和市场交易对手的信用风险等，加以比对分析，以此评判授信企业生产销售和市场产品竞争力等真实情况。

4、交叉验证法。

在业务办理过程中，查询或通过系统自动调取相关信息进行多维度的交叉验证分析，及时识别虚假信息。

首先，一是透过现象看本质。按照银行账户、记账科目、财务报表等脉络关系和账目资金对应勾稽关系，看企业财务报表信息对称情况和财务数据的结构合理性等能否经得起理论与实际的推断，判断报表数据是否能准确反映企业经营的实际情况。

其次，对于企业资产负债、经营效益信息的分析重点：查真实负债和或有负债看银行信贷登记系统、查产量看电费和发票，查销售看纳税申报，查出口收付汇量看海关数据，查库存看生产日期，查资金回笼看银行账户;对房地产等不动产实行权证核实和实地察看相结合，对机器设备实行检查原始发票和实地考证相结合，对存货实行查看账册及进货、销货发票和盘点仓库、车间的实物相结合，对经营状况核实采用查看纳税申报和向当地税务部门核实相结合，对贸易融资背景真实性问题利用海关进出口信息和财务报表科目信息验证相结合等，还原企业财务真面目。

再次，利用自动生成技术对授信企业的资产负债表、损益表等进行自动验证其钩稽关系是否恰当，自动生成的现金净流量测算表与企业报送的现金流量表是否一致等，准确、快捷地判断授信企业财务报表数据的真实性;自动生成资产负债率、资本收益率率等指标及现金流量结构与同行业指标进行横向比较，验证授信企业指标的个别变化是否正常，借以分析其业绩的真实性。如被授信企业所处的行业整体比较低迷和萧条，而其业绩却一枝独秀，又没有合理解释，就很有可能存在着财务报表的不真实。

对于存在以下情况应特别关注：

一是其他应收款或其他应付款数额巨大，且与公司的主营业务收入规模不匹配，可能存在资本金抽逃、关联方长期占用、虚增利润、隐藏短期投资或亏损、截留投资收益等问题。

二是应收账款增幅大幅高于营业收入增幅，且营业收入和净利润、经营性现金流量相背离，可能存在通过应收账款虚增营业收入问题。

三是报表列示货币资金数额大，应通过账户流水及余额变化判断企业是否存在大量货币资金作为保证金等受限制的问题;

四是核实资本公积中评估增值是否存在虚增问题，特别是对于实收资本较小但资本公积较大的，核实是否为民间借贷、关联方借贷或假股权真债权资金;

五是经营活动现金净流量长期低于利润总额，说明企业盈利能力较差，利润被粉饰的可能性较大，尤其是当母公司合并财务报表的利润总额远低于借款企业的利润总额，则母公司通过关联交易将利润注入借款企业的可能性较大。

5、大数据分析法。

首先，充分利用社会网络、征信系统和企业自身提供的资料交叉分析验证实际控制人的投资、经营行为及财富积累过程，分析其对企业的投入与企业运营情况是否相称，是否存在炒房、炒原材料、炒股票期货等，深入了解企业主兴趣爱好、风险偏好。

其次，充分利用互联网，交叉验证企业生产经营情况，比如税务检查、外部审计结论、海关稽查、外管局核查、涉法涉诉情况和银行同业动态等，相互印证产品销售的真实性;通过挖掘企业主的还款记录，包括对其他银行、供应商等债权人的还款记录以及经营中对合约、纳税等履行情况分析判断企业主的诚信状况;

第三，运用大数据挖掘分析验证授信企业或有事项，主要包括商业票据背书转让或者贴现、为其他单位提供的债务担保、产品质量保证、税务纠纷、未决索赔、未决诉讼等，或通过移民、离婚等转移资产及或有负债等是否详尽披露;

第四，通过挖掘企业水表、电表、工资表等数据，存汇款等账户变动数据，同比、环比分析异动数据，验证企业生产经营动态变化的真实状况，以便尽早采取措施化解风险;通过对其上下游企业，特别是相对集中的几个上下游企业某段时间内经营的基础数据(如交易量、交易金额等)进行分析，并结合企业之间的关联度系数，为准确判断企业发展趋势提供侧面数据支持。

第五，充分利用信贷风险监测系统、征信系统、银码信息等技术渠道，深度挖掘集团企业的股东、投资子公司、担保或被担保企业、家族关系等信息，不断质疑，相互印证，发现企业刻意隐瞒或藏匿的关联关系。

第六，充分挖掘内部关联交易信息。运用大数据截取一定期间内的所有企业间大额资金往来数据的记录集合，分析企业经常发生的对转交易、虚假交易、不平等交易、不正常交易等行为的线索和迹象，应顺藤摸瓜、不断跟踪、深入分析，从而挖掘出企业的隐性关联交易;通过大数据深度挖掘，将隐蔽在产品风险、信用风险、市场风险、行业风险、国别风险等的授信真实性风险识别出来。

6、重点印证法。

首先，营业证照及资质的甄别。主要通过证照颁发或证明出具机构核实，如通过工商注册查询系统核实营业执照的真实性，对比证载要素与系统数据是否一致;通过政府主管部门网站核实资质真实性(如采矿许可、排污许可、房地产企业开发资质、建筑安装企业资质等)。

第二，虚假出资的甄别，重点查验货币资金和其他应收款等科目的额度、结构与变化情况，是否存在注资前后与注资金额相同或相近的往来款，综合分析出资人用于出资的资金是否通过拆借或由其他企业代为出资、办理完验资手续后归还对方;关注其他应收款金额是否与实收资本相近，是否存在注资款项短期转入后又立即转出行为;核实交易对手是否为关联企业，判断注资款是否转向关联企业;关注企业实收资本和资本公积变化情况，如变化较大，须审核银行收款通知、资产转让手续、验资证明等原始凭证，证实其真实存在，防范企业通过虚增所有者权益以粉饰资产负债率。

第三，交易背景真实性甄别主要三项：一是发票，通过当地税务部门网站或税控系统查验核实票面要素与返传结果是否一致，并核验是否被注销;核对票面要素与业务背景是否相符。二是合同，核查合同双方是否有稳定的历史交易记录，合同交易对手同授信企业是否存在关联关系，如有应从严审核。三是单据，如订单融资需通过购货方确认并通过政务公开招标采购平台、电子订单管理系统等核实订单的真实性，预付款融资须取得企业与其上游企业间的历史交易合同和资金支付证明或通过书面、电话、电子订单管理系统等渠道核实。

第四，关注资金用途。通过核查贷款资金的支付是否符合受托支付要求，并通过支付凭证核实资金用途是否符合贷款合同约定用途，支付对象是否与具体交易背景一致，支付时间、结算方式是否符合行业结算惯例，资金流、物流、单据流是否匹配，必要时可向交易对手或同业了解;分析大额资金流入流出是否符合正常规律，尤其是与关联企业之间往来较为频繁时，要深入分析资金用途是否合理等;对于存量融资与生产规模基本匹配，企业又提出大额流动资金贷款需求的，应关注企业是否有在建工程或项目投资意向，防止短贷长用。

第五，现金流真实性甄别，如单一授信企业的真实经营性现金流可以通过以下方法识别：一是对在本行开有存款账户的授信企业，可通过银行内部系统法人资金查询功能下载企业交易明细清单，其公式如下：销售收入资金=一定时期内账户回笼资金-利息收入-无贸易链背景的关联流入资金-内转流入资金-类同账户流入资金-贷款流入资金。二是对在他行账户的授信企业，要求提供有法人账户、个人卡银行流水明细、银行承兑汇票纸质和PDF扫描件，可用EXCEL表格分月度和年度整理汇总、分析、筛选得出销售收入资金。三是深入企业调阅应收账款明细账、银行存款日记账甚至原始凭证，分析整理后与以上方法查询的结果进行对比分析，如果几种方法数据基本相符则可信度较高，如果几种方法调查结果差异巨大，则应深入分析粉饰行为。

授信企业虚假信息的识别和防范是确保信贷资产业务稳健发展的重要基础性工作，客户经理是真实性风险把控的第一关，在尽职调查、审查审批、贷后管理等环节明确授信企业真实性核查的范围和要求，清晰界定管理责任，消除虚假信息的风险隐患。要通过案例分析，提升客户经理对授信企业真伪信息的甄别能力，严肃责任追究，以严苛的问责来保障信息真实性的“刚性”要求，从源头上遏制风险。

三、新注册公司怎么贷款

新注册公司可以借助企业信用、企业抵押和其他抵押等方式来获得贷款。

新注册的公司一般很难贷到款，但还是有以下三种方式可以:

1、企业信用贷款。现在很多银行机构接受企业的纳税额、开票销售额、担保人、流水、信用为凭证，只要符合银行的要求，就可以快速下款。

2、企业抵押贷款可分为两种，对于“软件”不符合要求的，可以利用名下的资产来申请企业贷款，成功率会更高。

1)个人经营贷款这是指以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），可以用这些作为抵押物，向银行金融机构申请贷款，额度比较高。这类产品一般是用于企业流动资金，贷款负债记入个人名下，不计入企业负债。贷款期限为1~20年，贷款额度：以商品房为抵押的话，最高为房产评估价格的70%，商铺、写字楼、别墅最高为60%，一般银行总额度控制在1000万以内。贷款年利息：只要个人资质较好，资产符合条件，一般最低可以申请到5%左右的贷款，不过一般是8%左右，以银行标准为准。

2)企业抵押贷款。是以公司名下或者法人、股东、第三方的房产如住宅、商铺、写字楼、厂房等，作为抵押物向银行申请贷款，这个是计入企业负债。贷款期限也是1~20年，贷款额度与经营贷款差不多，贷款年利息大约在8%左右。

3、其他抵押贷款除了上述两种常见的贷款方式，还有如设备融资租赁、应收款质押等等，大家可以去银行金融机构了解一下。

拓展资料:

1.新公司在银行是无法申请信用贷款的，除非公司或者是公司法人名下有资产，这样就可以办理房产抵押经营贷，或者是公司法人以个人的名义申请信用贷款。新公司的生产经营能力和盈收能力都有待考究，只有经过时间的认证才能明白一-家企业的实力到底如何，向新公司发放贷款的风险系数比较大，所以银行一-般是不会轻易向新公司发放的。

2.贷款条件

1)借款人年龄必须在贷款机构设置的岁数范围之内，而且借款人的年龄与贷款的时间加起来不允许超过最大时间限制;

2)借款人要有独立的意识和行为能力，能履行好应有的责任和义务;

3)借款人不能有重大违法违纪事件的记录，或者是有不良的信用使用行为;

4)借款人要准备好齐全的证件资料，并保证证件资料的真实性;

5)借款人要有固定的居住场所和长期的工作岗位，要保证有良好的经济收入。